★ 투자성향에 따라 연금보험 선택하기


위 질문에 대한 님의 답변에 따라 님이 선택해야 할 연금보험이 달라질수 있습니다

→ 답변이 1. 인 경우... 투자 위험이 전혀 없는 금리연동형 연금보험을 추천드립니다.

→ 답변이 2. 인 경우... 원금이 100~200% 보장되면서 추가수익을 추구할수 있는 일반변액연금보험 을 추천드립니다.

→ 답변이 3. 인 경우... 주식투입이 적립액의 90%까지 가능한 변액유니버셜보험을 추천드립니다.(원금보장 X)

★ 본인의 나이를 고려한 연금보험 선택하기

0세~20세 자녀: 학자금 마련과 자녀를 위한 연금보험 가입을 원하신다면 어린이 변액유니버셜보험을 추천드립니다.

20대 초반~30대 후반: 변액연금보험 중 공격적인 투자(주식 50%)가 가능한 일반 변액연금보험을 추천드립니다.(원금보장 100~130%)

40대 초반~40대 후반: 변액연금보험 중 안정적인 투자(채권 최대 80%)가 가능한 스텝업 변액연금보험을 추천드립니다.(원금보장 최대 200%)

50대 초반~ : 금리연동형 연금보험을 추천드립니다.

★ 일반변액연금보험의 특징/장점,단점/추천대상

1. 특징: 일반변액연금보험은 주식과 채권 투입 비율을 50:50 으로 유지하며 투자되며, 연금개시시점에서 투자손실 발생시 보험사에서 납입원금의 100~130%까지 보증해 드립니다.

2. 장점과 단점: 스텝업 변액연금보험에 비해 주식 투입 비율이 높기 때문에 주가 상승시에는 높은 수익을 기대할수 있지만, 주가하락시에는 주식비중이 높은 만큼 하락의 위험이 있습니다.

3. 추천대상: 연금 수령기간까지 20년 이상 남아있는 20대 초반~30대 후반까지의 투자자분들, 그리고 원금보장+그 이상의 수익을 추구하시는 적극적인 투자자 분들께 추천드립니다.



★ 스텝업 변액연금보험의 특징/장점,단점/추천대상

1. 특징: 납입기간 내에는 주식과 채권 투입 비율을 50:50 으로 유지하며 투자하다가, 투자수익률이 원금을 상회하는 시점에서 200% 되는 시점까지 단계별로 채권비중을 늘려 투자하는 상품으로 최대 200%까지 납입원금을 보증해 드립니다.

2. 장점과 단점: 연금수령 전까지 한번이라도 목표수익(최대 200%)이 달성할 경우 차후 주가하락시에도 그 달성 금액을 보증해 드립니다. 하지만 채권비중이 수익달성 규모에 따라 점차적으로 늘어나기 때문에 주가상승시에는 일반변액연금 보다 수익이 적게 발생할수 있습니다.

3. 추천대상: 가입후 20년 이내에 연금수령을 계획하고 계시는 40대 초반~50대 중반의 투자자분들과 적극적인 투자 보다는 납입원금의 200%를 꼭 보증받고 싶으신 분들께 추천드립니다.

★ 일반 변액연금보험과 스텝업 변액연금보험의 수익성과 안정성

수익성 추구
이자형 연금보험〈스텝업 변액연금보험〈일반 변액연금보험〈변액유니버셜보험

안정성 추구
변액유니버셜보험〈일반 변액연금보험〈스텝업 변액연금보험〈이자형 연금보험

★ 변액연금보험 보험사 별로 상품 비교시 꼭 체크해야 할 사항

1. 사업비와 운용수수료
변액보험은 보험사에서 판매하는 장기 상품이기 때문에 사업비를 부과합니다. 보험사의 초기 사업비는 결국 "비과세+복리이자+종신연금" 이라는 혜택으로 고객에게 돌아오지만, 고객입장에서 본다면 저렴한 사업비를 부과하는 보험사를 선택하는 것이 좋습니다. 변액연금보험의 경우 회사별로 월 적립액의 9%~12%를 사업비로 부과하는데 저렴한 사업비를 부과하는 변액연금보험일수록 연금수령액이 높습니다.

운용수수료는 사업비와는 별도로 펀드운용사에게 지불하는 운용댓가 입니다. 사업비는 월 적립액에 대해 부과하는데 반해 운용수수료는 적립금에 대해 부과되기 때문에 연금적립금이 높아질수록 운용수수료에 대한 부담이 커질수 있습니다. 적립식펀드의 운용수수료가 주식형펀드의 경우 2~2.5%인데 반해 변액연금보험은 0.35~1% 사이입니다. 10년 이상 유지할경우 적립식펀드 보다 변액연금보험의 적립금이 높은 이유는 운용수수료의 차이입니다. 일반적으로 펀드운용사를 보유한 보험사, 예를 들어 삼성생명 변액연금보험을 삼성증권에서 운용할 경우, 미래에셋생명의 변액연금보험을 미래에셋증권에서 운용할 경우 적은 수수료을 부과합니다.

2. 과거 연환산 수익률
이자형 연금이 아닌 변액연금보험을 선택하는 이유는 무엇보다도 높은 수익률을 기대할수 있기 때문입니다. 단순히 6개월 수익률이나 1년 수익률이 아닌 5년 이상 운용된 변액연금보험 펀드의 연환산 수익률을 확인해 보세요. 물론 현재의 수익률이 미래의 수익률을 보증해 주지는 않지만 " 중학교때 공부 잘 하는 학생이, 일반적으로 고등학교 때 공부잘하는 것처럼 " 지금 현재 운용수익률을 가지고 미래의 수익률을 예측할수 있는 자대로 사용할수는 있습니다. 생명보험협회에 가시면 보험회사별 운용수익률을 확인해 볼수 있습니다.


3. 종신연금 수령액이 높은 보험사
가입당시 평균수명을 기준으로 종신연금액을 산정하는 변액연금보험을 가입하세요. 평균수명은 지속적으로 상승하고 있습니다. 가입시점(현재)의 평균수명(남자 75세 / 여자 83세)을 기준으로 종신연금액이 산정되는 것이, 연금수령당시 평균수명(90세 이상?)을 기준으로 종신연금액을 산정하는 것보다 유리합니다. 보험사 입장에서 보았을때 가입자가 적게 산다고 가정했을때 연금액을 많이 주기 때문입니다.

4. 부부형 연금 수령이 100%인 보험사
본인 사망시 배우자에게 본인이 받을 연금을 주는게 부부형 연금입니다. 부부형 연금수령 방법이 없는 보험사, 부부형 연금수령이 50%인 보험사, 부부형 연금수령이 100%인 보험사... 당연히 100% 모두 지급해 주는 보험사 상품을 선택하세요.

★ 노후자금으로 변액연금보험이 적립식펀드 보다 좋은 이유?

1. 변액연금보험은 종신연금 수령이 가능합니다. 적립식펀드는 노후시점에서 펀드를 해지한 후 일시금으로 받거나, 그 시점에서 즉시연금에 가입해야 하지만, 변액연금보험의 경우 종신토록 복리로 계산된 이자와 합쳐진 연금을 매달 수령할수 있습니다.

2. 변액연금보험은 납입원금이 보장됩니다. 적립식펀드는 투자손실이 발생할 경우 손실분을 가입자가 부담해야 하지만, 변액연금보험은 투자손실이 발생하더라도 보험사에서 납입원금의 100~200%를 보장해 드립니다.

3. 변액연금보험은 10년 이상 유지지 이자에 대해 전액비과세 혜택을 드립니다. 적립식펀드의 경우 채권형 펀드나 해외펀드에 대해 15.4% 이자소득세가 과세되지만, 변액연금보험은 10년 이상 유지시 전액비과세 혜택을 드립니다.

4. 변액연금보험은 펀드배분을 통한 분산투자과와 특정 펀드의 수익률하락시 펀드 변경기법을 통해 안정적인 자산운용이 가능합니다.

5. 가입당시 평균수명을 적용하여 종신연금을 지급해 주기 때문에 종신연금 수령이 불가능한 적립식펀드나, 연금수령당시 평균수명을 적용해 종신연금을 수령하는 타 금융상품(저축보험,유니버셜보험,종신보험)보다 더욱 더 많은 종신연금수령이 가능합니다.

6. 기타... 부부형 종신연금제도, 일반계정(공시이율) 전환옵션 활용, 추가납입을 통한 연금수령액 상향조정 등 노후생활에 적합한 옵션들의 활용이 가능합니다.