질문

노후대비 연금상품을 알아보고 있습니다. 판매보험사도 너무 많고 상품 종류도 많아 어떤 상품을 선택해야 할지 공부할수록 어려워지네요. 안정적인 공시이율 연금보험을 선택해야 할지 아니면 투자수익을 추구할 수 있는 변액연금보험을 선택해야할지 고민이 됩니다. 최근에 주식경기가 좋지않아 변액보험의 경우 손실이 발생한 상품도 있다고 하던데 장기적인 관점에서 공시이율 상품에 비해 어떨까요? 최근 판매되고 있는 변액연금보험 회사별 수익율 어떤가요? 그리고 공시이율 연금보험의 금리도 어떻게 되는지 궁금합니다. 마지막으로 변액보험의 경우 담당 설계사의 관리에 따라 수익률이 크게 차이가 난다고 하던데... 변액보험 가입에 있어 설계사의 관리가 중요한가요?

답변

노후준비를 위해 연금보험 가입을 고민중이신데, 금리연동형(공시이율) 상품이 좋을지 아니면 변액연금보험 상품이 좋을지 문의 주셨네요. 그래서 변액연금보험의 상품 비교표와 수익률, 사업비 비교표 또한 담당 설계사의 펀드관리 사항들에 대해 문의 남겨주셨습니다. 아래 님께서 궁금해 하시는 내용 답변드리겠습니다.

1. 변액연금보험 회사별 비교표, 수익율 사업비 비교표

① 회사별 비교표

 ② 수익율 - 사업비 관련 신문기사(매일경제 - 2012.10. 7)

2. 금리연동형 연금보험 금리표(공시이율표) - 2013. 7월 

3. 변액보험 가입시 담당설계사의 중요성 

질문

노후준비를 위해 연금보험 상품을 알아보고 있습니다. 처음에는 금리연동형 연금보험을 가입해 안정적으로 노후자금을 저축하려고 했지만, 장기적인 관점에서 은퇴자금을 준비하려면 금리상품 보다는 투자를 통한 변액연금보험이 좀 더 좋을것 같아 변액연금보험을 알아보고 있습니다. 그런데 변액연금보험 상품이 각 보험사별로 너무 많이 판매하고 있어 어떤 상품을 가입해야 할지 고민이 됩니다. 변액연금보험 선택시 각 보험사별 펀드수익률과 사업비 그리고 펀드수수료를 비교해 가입해야 한다고 하던데, 변액연금보험 각 회사별 비교자료 부탁드립니다. 그리고 변액연금보험은 상품 선택도 중요하지만 담당 설계사의 펀드관리도 무척 중요하다고 하던데, 가입하면 펀드관리는 어떻게 받을수 있나요? 변액연금보험 펀드관리에 대해서도 답변 부탁드립니다.

제 질문 요약드리면

답변

노후준비를 위해 연금보험 가입을 알아보고 계시고, 금리연동형 연금보험 보다는 변액연금보험 가입을 통해 투자수익을 추구하기 원하시는군요. 변액연금보험은 노후를 위한 투자형 연금보험으로 투자손실이 발생하더라도 납입원금의 최소 100%~200%까지 원금을 보장해 줍니다. 또한 펀드변경을 통해 투자수익 악화시에도 주식과 채권 변경을 통해 안정적인 수익추구가 가능합니다. 저희 연금술사에서는 변액연금보험 가입자분들께 체계적인 펀드관리를 통해 변액연금보험의 수익추구가 가능하도록 펀드관리 서비스를 진행해 드리고 있습니다.

아래 궁금하신 내용 답변드리겠습니다.

1.변액연금보험 회사별 수익률 및 사업비 비교

① 변액연금보험 회사별 수익률 및 사업비(2012. 10. 27 , 매일경제)

 ② 생명보험협회 각 보험사별 변액연금펀드 수익률(2013. 2. 25)

2. 변액연금보험 펀드관리

질문

결혼 5년차 가정주부입니다. 얼마 전 부터 지금하고 있는 재테크와 저축이 잘하고 있는지 전문가로 부터 검증을 받고 싶다는 생각이 들었습니다. 위험한 투자를 싫어하는 성격이라 대부분 은행적금이나 예금을 통해 저축을 하고 있지만, 금리가 너무 낮아 자녀 교육자금과 주택마련자금 그리고 노후자금등을 은행저축을 통해 모두 준비할 수있을지에 대한 의구심이 들었습니다. 10년 이후에 사용할 자금이라면 복리와 비과세 효과를 누릴수 있는 장기상품에 저축해야하는데 너무 단기 예적금 상품에만 저축을 하는건 아닌지 걱정이 됩니다. 금융전문가와 상담을 통해 효율적인 저축을 하고 싶어 이렇게 문의 드립니다.

제 질문 요약해 드리면..

답변

금융전문가와 상담을 통해 교육자금과 주택마련자금 그리고 노후자금을 효율적으로 준비하는 방법에 대해 문의 남겨주셨네요. 재테크와 재무설계는 비슷하면서도 다른 단어입니다. 재테크는 돈을 잘 굴리는 방법을 뜻하지만, 재무설계는 인생 전반에 걸친 목적, 예를 들어 자녀 교육자금이나 주택마련자금 노후자금 등 인생에 필요한 이벤트 자금을 그 목적에 맞게 설계하는것을 의미합니다.

아래 궁금해 하시는 4가지 내용 답변 드리겠습니다.

1. 교육자금 재무설계

2. 내집마련 재무설계

3. 노후준비 재무설계

4. 재무설계 신청

질문

두 아이의 교육보험 상품을 알아보고 있습니다. 조금 빠듯하게 살더라도 아이들 교육만은 미리미리 준비해서 부족함없이 시키려구요. 그런데 판매하고 있는 보험사 교육보험 상품이 너무 많아 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 되는군요. 10년 이상 길게 납입해야하기 때문에 규모가 작은 보험사 상품 보다는 대형보험사 위주로 상품을 알아 보고 있습니다. 그리고 변액보험으로 저축해야 할지 아니면 금리연동형 상품으로 저축해야 할지 조언도 부탁드립니다. 주위분들 이야기를 들어보면 변액교육보험은 삼성생명 상품이 원금보장도 되면서 펀드수익도 괜찮다고 하고, 금리연동형 교육보험에는 교보생명 상품이 안정적이면서 교육관련 서비스가 좋다고 하던데, 두상품의 특징과 장점 단점에 대해서도 답변 부탁드립니다. 가입하면 적어도 10년 이상 납입해야 하기 때문에 신중하게 선택하려고 합니다. 객관적인 입장에서 설명 부탁드립니다.

답변

자녀 교육자금 마련을 위해 교육보험을 알아보고 계시는군요. 여러 보험사 교육보험 상품 중 국내에서 규모가 가장 큰 삼성생명과 교보생명 상품에 대해 관심이 많으시고, 변액상품이 좋을지 금리상품이 좋을지도 문의 남겨 주셨습니다.

아래 궁금해 하시는 내용 답변드리겠습니다.

 1. 삼성생명 우리아이 변액교육보험

★ 최근 1년(2011~2012) 간 주요 보험사 변액보험(변액연금, 변액교육보험) 수익률

- 삼성생명의 경우 삼성그룹주식형(연 19.31%)과 채권형 펀드에서 높은 수익률 달성

- 삼성생명 변액교육보험의 경우, 업계 최초로 납입원금의 120% 원금보장(수익률 악화시에도 납입원금 120% 보장)

 2. 교보생명 우리아이 교육보험

★ 세계최초로 교육보험 출시

- 교보문고와 제휴해 에듀케어 서비스 실시(아래내용 참조)

- 실세금리를 반영하여 안정적인 교육자금 마련

제택구 씨의 나이는 45세. 나이 마흔이 되어서 노후자금 준비의 필요성을 깨닫고 여유자금이 생기는 대로 열심히 연금에 투자했습니다.

step 1. 은퇴 시점 디자인

막내 자녀가 대학을 졸업하는 시점은 제택구 씨의 나이가 60세 되는 시점입니다. 따라서 제택구 씨는 60세로 은퇴 시점을 잡았습니다.

step 2. 기가입 연금의 적립금 계산

1. 제택구 씨는 40세 되던 해 처음으로 연동형 연금에 가입했습니다. 매달 40만원씩 7년 동안 투자하는 연금이었습니다. 제택구 씨가 7년 동안 납입한 연금보험료는 총 3,360만원(=40만원*7년)이지만 여기에 (연 5% 정도) 이자가 붙어서 47세의 예상 적립금은 3,640만원(=40만원*91배수)가 되고, 60세까지 연 5% 정도 이자가 붙는다면 적립금은 6,800만원(=3,640*189%)정도 될것입니다.

2. 44세부터 변액연금에 가입해서 매달 50만원씩 10년 동안 투자하고 있습니다. 제택구 씨가 10년 동안 납입하게 될 연금 보험료는 총 6천만원이지만 여기에 (연 7.2% 정도) 이자수익이 붙으면 54세의 예상 적립금은 7,300만원(=50만원*146배수)가 되고, 60세까지 연 5% 정도 이자가 붙는다면 적립금은 9,700만원(=7300만원*134%) 정도 될 것입니다.

3. 45세부터는 소득공제를 받는 연금저축에 매달 30만원씩 10년 납으로 가입했습니다. 매달 30만원씩 10년 동안 투자하면 모두 3600만원을 투자하게 되고, 여기에 연 5% 정도 이자가 붙어서 55세의 예상 적립금은 4,260만원(=30만원*142배수)가 되고, 60세까지 연 5% 정도 이자가 붙는다면 적립금은 5,400만원(=4,260만원*128%)정도 될 것입니다. 제택구 씨가 가입함 연금의 노후준비자금을 모두 합산하면 약 2억 2천만원(=6800만원 + 9700만원 + 5400만원)입니다.

step 3. 노후 준비자금 계산

연금으로 준비한 노후자금 2억 2천만원, 퇴직금 예상액 1억원이라면 제택구 씨의 노후자금은 모두 3억 2천만원입니다. 이 정도 금액을 변액적립펀드에 맡기고 매달 월세 받듯이 중도인출해서 연금으로 사용한다면 연 7% 가정 시 매달 160만원 정도의 노후자금을 평생토록 찾아 쓸 수 있습니다.

step 4. 국민연금 예상

국민연금 콜센터 1355번으로 전화를 걸면 정확한 국민연금 수령액 예상치를 알수 있습니다. 예를 들어 제택구 씨가 65세부터 매년 80만원의 국민연금을 받는다면 65세부터 평균수명 75세까지 약 1억원(=80*10년)의 국민연금을 받는 셈입니다.

step 5. 부족자금 계산

의식주 기본 생활비로 매달 80만원 정도 예상하고, 노후 활동비로 하루 4만원씩 120만원을 가정하고, 노후 건강 유지비용으로 매달 30만원 정도를 예상하면 매달 250만원의 노후자금이 필요합니다. 월세재테크 방식을 적용할 경우, 매달 250만원씩 월세처럼 연금을 받기 위해서는 5억원이 필요하므로 8천만원(=5억원-3억 2천만원-1억원)의 부족자금이 발생합니다. 은퇴시점까지 10년 동안 8천만원의 적립금을 준비하려면 매달 55만원씩 추가로 변액연금에 가입하면 됩니다.

노후를 위해 연금보험 상품을 알아보고 있습니다. 제가 주위에 알고지내는 보험설계사와 주거래 은행에서 연금보험 상담을 진행했었는데 다들 본인들이 판매하는 상품을 권유하더군요. 연금상품은 납입기간과 거치기간 그리고 연금수령기간 까지 고려하면 평생 믿고 맡길만한 보험사를 선택해야 할것 같은데.. 다들 주목구구식으로 비교를 해주니 선뜻 가입하기 망설여 졌습니다. 투자위험이 있는 변액연금보험 보다는 공시이율 연금보험을 알아보고 있는데 현재 공시이율과 최저보증이율 그리고 보험사 재무건정성에 대해서 알고 싶습니다. 그리고 나에게 적합한 연금상품은 어떻게 고르는게 좋을까요? 마지막으로 보험설계 사이트를 방문해 보니 IBK 연금보험과 미래에셋생명 연금보험, 삼성생명 연금보험을 추천해 주던데 3가지 상품 비교 부탁드립니다.

제 질문 요약해 드리면..

답변

은퇴준비를 위해 개인연금보험 상품을 알아보고 계시는군요. 투자형태의 변액연금보험 상품보다는 원금보장과 함께 최저보증이 되는 공시이율 연금보험을 알아보고 계시고, IBK 미래에셋생명 삼성생명 연금보험 상품에 대해 비교 문의 남겨주셨습니다.

아래 님께서 궁금해 하시는 4가지 질문사항 답변 드리겠습니다.

1. 공시이율 연금보험 선택기준 - 공시이율, 지급여력비율, 최저보증이율

2. 금리 연금보험 현재 이율 (2013.6)

3. 나에게 적합한 연금보험 찾는 방법

4. 연금보험 비교 분석

IBK 다이렉트순수 연금보험 vs 미래에셋생명 순수연금보험 vs 삼성생명 다이렉트 연금보험

① IBK 다이렉트순수 연금보험 

 ② 미래에셋생명 연금보험

③ 삼성생명 연금보험

남자와 여자 중에서 누가 더 오래 살까요? 당연히 여자가 오래 삽니다. 그러면 왜 여자가 남자보다 오래 사는 걸까요? 농담처럼 "남편이 새장가 드는 꼴은 눈뜨고 못 보기 때문에" 여자가 남자보다 오래 사는 걸까요?

▶ 평균 10년 정도 오래사는 여성들

이유야 어쨌든 여성이 남성보다 5~6년 정도 오래 삽니다. 게다가 아내의 나이가 남편보다 3~4살 정도 어린 경우가 많습니다. 이 말은 남편이 먼저 세상을 떠난 후에도 아내는 10년 정도 홀로 "독거 노인" 신세를 못 면한다는 뜻입니다.

▶ 가정주부, 까딱하면 몽땅 뒤집어씁니다.

아내와 남편의 연령 차이가 많이 날수록 문제는 심각해집니다. 부부의 연령 차이가 많이 나는 경우, 자녀가 있어도 늦둥이가 많기 때문에 젊은 사모님은 노후 대책과 자녀 양육의 부담까지 몽땅 뒤집어 써야 합니다.

해결책은 간단합니다. 연령 차이가 클수록 자녀를 빨리 낳아서 하루 빨리 경제적으로 독립할 수 있도록 키워야 합니다. 그리고 연금에 가입해야 합니다.

은퇴 후에도 최소한 매달 1백만원 정도는 월세처럼 도박또박 연금을 받을 수 있도록 미리 준비해야 합니다. 매달 50만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하세요. 연 7.2% 수익률이 나올 경우, 30세 여성의 경우 10년 동안 투자하면 2억원을 만들 수 있고,  60세 부터 종신토록 매달 106만원의 종신연금을 수령할 수 있습니다. 연금 재테크는 여자에게 가장 필요한 게임입니다.

▶ 골드 미스, 자기 노후대책은 알아서 챙기세요

"골드 미스" 라는 말이 있습니다. 사회에 나와서 10년 정도 직장 생활을 하거나 혼자서 조그만 가게라도 경영하더보면 커리어도 꽤 쌓이고, 돈도 수월찮게 모입니다. 일찍 시집간 친구들은 "여자가 경제적인 문제가 해결됐는데 결혼은 뭐 하러 서두르느냐?" 고 꼬드깁니다.

하지만 차츰 나이가 들어가면서 "골드 미스" 라는 말은 허울 좋은 립 서비스에 불과하다는 것을 깨닫게 됩니다. 왜냐하면 골드는 배우자도 없고 자녀도 없으므로 자기 스스로 알아서 노후 대책을 준비해야 하기 때문입니다.

최소한 매달 2백만원 정도의 수입이 있어야 나이 들어서 무시당하지 않고 품위를 유지할 수 있습니다.

해결책은 간단합니다. 매달 75만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하세요. 연 7.2% 수릭률이 나올 경우 10년 동안 투자하면 4억원을 만들 수 있습니다. 60세 부터 종신연금을 수령하면 평생 월세처럼 매달 2백만원씩 연금을 또박또박 받을 수 있습니다.

인플레이션이 걱정이라면 매녀 5%씩 변액연금보험에 투자하는 금액을 업그레이드 하세요. 그러면 20년이면 약 7억 3천만원의 적립금을 마련할 수 있습니다. 이자 수익만 가지고 매달 365만원씩 평생 월세처럼 또박또박 연금을 받을 수 있습니다. 연금 재테크는 여자에게 가장 필요한 게임입니다.

▶ 신혼 맞벌이 주부

맞벌이 기혼 여성이라면 매달 소득의 20% 정도를 반드시 연금에 투자해야 합니다. 왜냐하면 여성은 남성보다 일찍 회사에서 퇴직하고 남성보다 오래 살기 때문입니다.

"예상 수명과 노후준비" 설문조사 결과를 보면 우리나라 젊은 남성 직장인들은 58.6세에 퇴직할 것으로 예상하는 반면 여성 직장인들은 54.4세라고 답하고 있습니다.

현실은 이보다 가혹해서 남성 직장인은 50세, 여성 직장인은 45세를 전후해서 직장을 그만 두게 될 가능성이 높습니다. 25세부터 20년 넘게 사회 활동을 하던 여성이 사십대 중반 한창 나이에 직장을 그만 두고 집에만 콕 박혀서 전업주부로 살 수 있을까요? 불가능합니다.

사람이 움직리려면 돈이 듭니다. 가장 좋은 방법은 소득을 올릴 수 있는 생산적인 일을 하는 것입니다. 예를 들면 사십대 중반에 퇴직하고 아담한 가게나 커피숍이라도 경영하다가 육십대에 들어서 자녀가 경제적 사회적으로 독립한 후에는 연금을 받으면서 노후생활을 하는게 가장 멋진 그림입니다.

물론 창업자금도 필요하고, 은퇴 자금도 필요합니다. 이 두 가지를 한꺼번에 해결하는 방법이 있습니다.

해결책은 간단합니다. 30대 중반부터 매달 50만원씩 10년 동안 변액연금보험 펀드에 투자해서 40대 중반까지 1억원을 만들고, 이 돈으로 가게라도 하나 차려서 소득을 올리는 것입니다. 그리고 창업으로 벌어들이는 소득에서 매달 50만원씩 변액연금보험에 추가납입을 하는겁니다.

목표는 50대 중반까지 3억원의 노후자금을 만드는 것입니다. 원금을 보존하면서 매달 200만원 정도를 중도인출해서 평생 월세처럼 또박또박 연금을 받을 수 있습니다.

돈 걱정 없이 살려면 최소한 "5억원" 정도는 모아야 됩니다. 5억원을 즉시 연금에 맡기면(공시이율 4.6% 적용시) 이자만 가지고 매달 170만원씩 평생토록 연금을 받고, 5억원의 원금은 고스란히 상속자금으로 자녀에게 물려 줄 수 있습니다.

5억원을 변액연금보험 펀드에 맡기고 월세 재테크를 한다면 (연 수익률 7.2% 가정시) 원금을 보존하면서 재테크 수익만 가지고 매달 250만원씩 평생토록 연금을 받을 수 있습니다.

1. 서른부터 시작해야 5억원 프로젝트가 가능하기 때문에

"72의 법칙" 이란게 있습니다. 연 7.2%의 수익률로 재테크 한다면 10년 후에는 종자돈을 두 배로 불릴 수 있다는 이야기 입니다. 예를 들어 60살까지 5억원을 마련하려면 50살까지 2억5천만원 마련하면되고, 40살까지는 1억2500만원을 마련하면 됩니다.

나이 서른부터 매달 85만원씩 변액연금보험 펀드에 투자한다면 10년 후에 1억2500만원을 만들 수 있습니다. 물론 7.2% 수익률이 나와야 합니다. 그러나 마흔 살부터 시작한다면 10년 동안 2억5천만원을 만들어야 합니다. 10년 동안 2억5천만원을 만드는 방법은 두 가지가 있습니다. 하나는 매달 170만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하고, 연 7.2% 수익률을 올리는 방법입니다. 매달 170만원씩 10년 동안 투자하는 것은 튼 부담이 됩니다. 수익률을 올리는 방법도 생각할 수 있습니다. 하지만 매달 85만원씩 투자해서 2억5천만원을 만들려면 10년 동안 연 20.5%의 수익률을 꾸준하게 올려야 합니다. 워런 버핏이 아니고는 불가능한 수익률이라는게 문제입니다.

현실적인 수익률을 7~8% 정도로 기대하고, 매달 85만원 정도를 투자한다면 최소한 25년의 투자기간이 필요합니다.  55세~60세 사이에 은퇴한다면 서른부터 시작해야 5억원 프로젝트는 현실적인 이야기가 됩니다.

2. 서른부터 시작해야 교육자금 노후자금 창업자금 재테크를 할 수 있기 때문에

3위1체 채테크란 교육자금과 창업자금 그리고 노후자금을 한 번의 재테크로 해결하는 것입니다. 얘를 들어 매달 85만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하고 연 7.2% 수익률이 나온다면 25년 후에는 5억원을 만들 수 있고, 15년 후에는 2억 2천만원을 만들 수 있습니다.

자녀가 태어나서 고등학교에 입학할 때까지 15년이 걸립니다. 15년 후에 2억2천만원의 금융빌딩을 만들 수 있다면 재테크 수익만 가지고 고등학교 1학년부터 매달 110만원씩 중도인출 해서 자녀의 학자금으로 사용할 수 있습니다. 도중에 직장을 그만 두고 자영업을 할 경우에는 적립금을 중도인출해서 창업자금으로 활용할 수도 잇습니다. 계속 투자하면 25년 후에는 5억원의 금융빌딩을 만들고, 월세처럼 매달 250만원을 중도인출 해서 노후자금으로 사용할 수 있습니다.

한달 85만원 정도를 투자하고 현실적으로 7~8%의 수익률을 기대한다면 3위1체 재테크를 완성하기 위해서는 25년이 거립니다. 서른부터 시작해야 3위1체 재테크를 완성할 수 있습니다.

3. 서른 부터 시작해야 주식형 펀드 리스크를 수용할 수 있기 때문에

연 7~8% 수익률을 올리기 위해서는 주식형 펀드를 빼놓을 수 없습니다. 하지만 주식형 펀드는 주가가 오르기도 하고, 내리기도 하기 때문에 장기 투자를 하는 사람만이 변동성 리스크를 감당할 수 있습니다.

1988년 부터 우리나라 코스피 지수 상승률을 가지고 시뮬레이션 해 보면 최소한 15년 정도의 기간을 두고 변액연금보험 펀드에 투자해야 연 평균 7.2% 정도의 수익률을 무난히 올릴 수 있다는 결과가 나왔습니다.

주식형 펀드 리스크를 감당할 수 있도록 15년 이상 장기 투자를 하려면 서른부터 변액연금보험 펀드 투자를 시작해야 합니다.

 4. 변액보험 관리 어떻게 해야 되나?