[변액보험 특징 추천 비교] 대형 보험사 변액연금보험 중 삼성생명 교보생명 미래에셋생명 대한생명 변액연금보험 상품 어떤가요?
노후준비를 위해 변액보험을 알아보고 있습니다. 변액보험에는 변액연금보험과 변액유니버셜보험이 있던데 그 중에서 원금보장이 되면서 종신연금 수령이 가능한 변액연금보험을 알아보고 상품에 대한 정확한 특징과 수 많은 보험사 변액연금보험 중 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 됩니다. 대형 보험사 변액연금보험 중 삼성생명 교보생명 미래에셋생명 대한생명 변액연금보험 상품 어떤가요?
제 질문 요약드리면...
1. 변액보험의 특징 정리해 주세요
2. 대형 보험사 변액연금보험 중 삼성생명 교보생명 미래에셋생명 대한생명 변액연금보험 상품 어떤가요?
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답변
변액보험에 가입을 하실 당시 보험회사의 설계사로부터 충분한 설명을 들으셨겠지만 변액보험은 현재 큰 인기를 끌고 있는 적립식 펀드와 같이 고객이 맡긴 보험료를 주식이나 채권 등에 투자하는 상품입니다. 투자 결과에 따라서 높은 수익을 기대할 수도 있고 시장 상황에 따라서는 원금 손해를 볼 수 있는 실적 배당형 상품입니다. 따라서 10년 후 수령가능액은 확정적인 금액이 아닌 투자 수익률에 따라 변할 수 있습니다.
변액보험이 펀드와 같이 실적배당형 투자상품이기는 하지만 펀드와는 많은 차이가 나는데 우선 펀드는 자산운용회사에서 변액보험은 보험회사에서 운용을 한다는 점이 다르고(요즘은 보험회사들도 자산운용회사에 위탁을 주고 있기는 하지만 자산운용의 주최는 보험회사인 것이지요.) 변액보험은 보험 고유의 보장에 투자를 통한 자산 형성이라는 기능을 더한 것이기 때문에 펀드와 같은 투자형 상품의 성격보다는 기존 보험회사의 저축성 보험과 그 성격이 더 가깝다고 할 수 있습니다.
변액보험의 특징을 말씀 드린다면,
1. 변액보험은 저축성 보험의 하나로 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 주어집니다. 소액을 투자할 경우에는 비과세에 대한 부분이 큰 메리트가 없을 수도 있지만 회원님처럼 많은 금액을 투자할 경우에는 비과세는 충분히 좋은 결과를 가져다 줄 수 있으며 중장기적으로 국내 주식시장도 주식 매매차익에 대해서 선진국 시장처럼 과세를 하게 될 확률이 높다는 점을 감안한다면 비과세는 변액보험이 최대의 장점이 될 수 있을 것이고 장기적립 상품이 많지 않은 상황에서 장기목적마련이 가능한 긴 만기를 가지고 있다는 점이 장점이라고 할 수 있습니다.
2. 보험상품 고유의 보장 기능을 가지고 있다는 것입니다. 이 부분이 단점이 될 수도 있지만 보험상품이 이제는 재테크에 있어서 필수 상품으로 자리를 잡고 있고 많은 사람들이 보장에 대한 필요성을 인식하고 있기 때문에 보장 기능은 매우 큰 장점이라고 할 수 있을 것입니다.
3. 장기투자를 할수록 수수료에 대한 부담이 매우 적어진다는 것입니다. 변액보험은 대표적인 선취수수료 상품으로 판매에 대한 수수료를 펀드에 투자가 될 때 한번만 납입을 하면 끝나기 때문에 매년 일정 %를 판매수수료로 차감을 하는 일반 펀드에 비해서 장기 투자를 할수록 유리해 진다고 할 수 있습니다.
4. 펀드 운용에 필요한 각종 운용보수들이 일반 펀드에 비해서 저렴한 편입니다. 앞서 설명을 드렸듯이 보험회사에서는 자산운용을 자산운용회사에 위탁을 하게 되는데 이 때 자산운용회사에는 자산운용에 필요한 운용보수를 일정 비율로 보험회사로부터 받게 되며 이는 일반 펀드 또한 마찬가지입니다. 그런데 변액보험은 기관과 기관의 계약이고 일반 펀드는 기관과 개인 투자자의 계약인데, 자산운용회사의 입장에서는 기관과의 계약이 그 금액이 더 크기 때문에 일반적으로 변액보험의 운용보수가 일반펀드의 운용보수보다 저렴한 편입니다. 수치로 보면 그 차이가 크지 않지만 장기간 운용을 해서 자산이 커지게 되면 이 차이도 무시할 수 없는 차이가 되기 때문에 저렴한 운용보수는 장기투자에서 매우 큰 장점이 될 수 있습니다.
5. 시장상황에 따라서 자유롭게 펀드 변경이 가능하다는 점입니다. 일반 펀드는 엄브렐러 펀드 외에는 펀드 내에 여러 종류의 펀드를 보유하고 있어서 시장 상황에 따라서 펀드 변경이 되는 상품은 없고 펀드를 해약 후 다른 펀드에 재 투자를 하는 과정을 거쳐야 하는데 변액보험은 간단한 서류 접수로 펀드 변경이 가능하다는 장점이 있습니다. 꾸준히 적립해 나가는 과정에서는 펀드 변경에 대한 필요성이 없지만 4~5년 정도 적립을 해서 적립된 금액이 어느 정도의 목돈이 되었을 경우에는 시장 상황에 따라 펀드 변경을 어떻게 해 주느냐에 따라서 만기 시 수익률에 큰 차이가 올 수 있기 때문에 펀드 변경이 자유롭다는 점도 변액보험이 가지고 있는 장점이라고 할 수 있습니다. 물론 관리를 해주는 보험설계사가 그만큼 역량이 있는 사람이어야 할 것입니다.
현재 시중에 나와 있는 상품들 중에서 완벽한 상품은 없습니다. 모두 장점이 있으면 단점이 있고, 단점이 있으면 그 단점을 충분히 커버할 수 있는 장점이 있기 때문에 금융상품을 선택할 때는 재무설계를 통해서 재무목표와 계획을 구체적으로 세우고 각각의 재무목표와 계획에 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 현명한 금융상품 선택 방법이라고 할 수 있을 것입니다.
변액보험에 대해서 장점과 단점에 대해서 말씀을 드렸지만 어찌 보면 장점보다는 단점이 많은 상품일 수도 있습니다. 하지만 변액보험이 가지고 있는 수많은 단점을 모두 희석시킬 수 있는 장점은 장기간 적립을 해서 목돈을 만들기에 최적화된 상품이라는 것입니다. 10년 이내의 기간 동안 적립을 할 계획을 가지고 변액보험을 선택하셨다면 다른 상품을 선택하실 것을 권해 드리겠지만 10년 이상 꾸준히 적립을 하실 생각을 가지고 계시다면 충분히 원하시는 결과를 얻으실 수 있을 것으로 보입니다.
