보험 빨리 가입할수록 좋다?? 저축성 연금보험 + 보장성 종신보험 가입시기

보험 빨리 가입할수록 좋다?? 저축성 연금보험 + 보장성 종신보험 가입시기

아인슈타인에게 인류 역사상 최고의 발명품이 뭐냐고 묻는 질문에 아인슈타인은 "복리"라고 이야기 했다한다. 이 질문은 아인슈타인의 과학적 성과에 대한 대답을 듣기위한 기자의 질문이었는데, 그는 엉뚱하게도 이와 같은 대답을 했다한다.

 

세계 제1의 석유왕이라 불리는 존록펠러 또한 "복리는 세계 8대 불가사리 중에 하나다" 라는 말을 했다한다. 실제 그가 이와 같은 말을 했는지는 논란의 여지가 있긴하지만, "복리는 마법과 같다"는 마른 의심의 여지가 없는 말인듯 싶다.

 

 

 

 

★ 단리와 복리의 차이

단리(simple interest) 계산 방식을 살펴 보도록 하자. 예를 들어, 방자가 향단이와 결혼하기 위해 매달 1000만원씩 연 20%의 이자로 저축을 한다고 가정해 보자. 매달 20%씩 이자를 받는다면 1년이 지나서는 1200만원, 2년 후에는 1400만원, 3년 후에는 1600만원의 이자가 붙을 것이다. 이처럼 원금에만 이자가 붙는 방식을 단리라고 한다.

 

복리(compound interest) 계산 방식은 이렇다. 만약 이자로 받은 돈까지 몽땅 투자한다면 어떤 결과를 낳을까? 첫해 이자인 200만원과 원금 1000만원을 합해 1200만원을 한꺼번에 저축한다면 2년차의 적립액은 1440만원(1000만원 + 200만원*20%)이 된다. 이 적립액을 다시 저축하면 288만원의 이자가 붙어 원금이 1728만원으로 불어나게 된다. 이처럼 이자에 이자가 붙는 방식을 복리라고 한다.

 

 

저축하는 원금과 이자율 그리고 저축기간이 같음에도 불구하고 3년만에 125만원의 이자 차이, 즉 13% 차이가 발생한 이유는 이자 산정방식을 복리로 하느냐, 아니면 단리로 하느냐에 따라 적립액이 달라진다. 또한 당연히 시간이 지날수록 이차이는 더 커질수 밖에 없다. 그 이유는 이자에 이자가 붙다보니 투자금이 눈덩이 처럼 불어나기 때문이다.

복리의 법칙에서 우리가 배울수 있는 것은 무엇이 있을까? 바로 수익과 기간(시간)은 정비례 관계라는 것이다. 똑 같은 금액을 저축했어도 저축하는 시간이 길수록 수익은 급속도로 증가하게 된다. 이를 우리는 복리를 통한 "시간의 마술" 이라고 한다.

 

 

★ 저축성 연금보험, 보장성 보험

→ 하루라도 젊을 때 가입해야 한다.

 

위에서 말한 복리의 마법은 보험상품에도 그대로 적용된다. 그것은 바로 "보험 상품은 한 살이라도 젊을때 빨리 가입하라" 는 것이다.

 

저축성 연금보험은 납입한 보험료가 복리로 저축되기 때문에 시간이 흐를수록 적립 이자가 기하급수적으로 늘어난다. 반대로 받게 되는 보험금이 정해져 있는 보장성 보험의 경우는 저축성보험과는 달리 보험료가 저렴해지게 된다. 총 보험료가 작아지더라도 자산을 운용하는 기간이 길어 보험회사 입장에선 보험금을 지급할 만큼의 이자수익이 더 늘어나기 때문이다.

예를들어 자세히 살펴보도록 하자. 만약 방자가 연금보험에 매달 30만원 씩 20년간 가입해 65세에 연금을 수령하는 조건으로 가입했다면, 현재 공시이율 4.7%일때,

30세에 가입했다면 65세 시점 적립액은 2억 995만원

 

 

40세에 가입했다면 65세 시점 적립액은 1억3,289만원

 

 으로 계산된다.

납입보험료는 7200만원으로 동일하지만, 30세에 가입하느냐, 40세에 가입하느냐에 따라 7706만원의 연금수령액이 차이가 난다. 이 연금수령액 차이는 납입보험료 7200만원 보다도 더 큰 수치이다.

 

 

보장성보험도 일찍 가입할수록 보험료가 저렴해지는 효과가 있다. 만약 방자가 본인의 사망으로 혼자살게될 방단이와 자녀를 위해 가입금액 1억원의 종신보험을 납입기간 20년으로 가입했다면

30세 가입시 매월 보험료 15만 9300원

40세 가입시 매월 보험료 21만 8400원

을 납입해야 한다. 늦게 가입할수록 납입보험료가 늘어나 복리효과에 따른 보험상품의 이점을 누릴수 없게 된다.