비과세 통장 자녀에게 물려주기 - 변액적립보험 변액유니버셜보험 교육보험

   비과세 통장 자녀에게 물려주기 - 변액적립보험 변액유니버셜보험 교육보험  

 

김성현 씨(58세, 가명)는 지난 달 말에 월납 20만원짜리 변액적립보험 펀드에 3건 가입했습니다. 월납 60만원 한 건으로 가입하지 않고, 굳이 3건으로 쪼개서 가입한 데는 김성현 씨 나름대로 이유가 있습니다. 자녀가 세명이기 때문입니다. 나중에 3명의 자녀 앞으로 계약자를 변경해 비과세 통장을 주기 위해서입니다.

 

 

 

▶ "변액 쪼개기"에는 변액적립보험(구. 변액유니버셜보험)이 안성맞춤

 

1. 변액적립보험 펀드(적립형) 가입

변액적립보험 펀드(적립형)의 납입기간은 피보험자(자녀)를 기준으로 "종신" 입니다. 부모가 10년 동안 납입하면 평생토록 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 그러나 "변액연금보험"에 가입하면 보험료 납입가간 측면에서 상대적으로 활용가치가 떨어집니다.

 

2. 피보험자는 가급적 자녀로 지정

부모로 지정하는 것에 비해서 15세 이상 자녀를 피보험자로 지정하면 변액적립보험 펀드의 납입가간을 연장할 수 있으며, 비과세 혜태을 받을 수 있는 기간도 늘어납니다. 자녀가 15세 미만이라면 어린이 변액적립보험을 활용해서 자녀를 종피보험자로 지정했다가 나중에 주피보험자로 변경하는 방법도 생각할 수 있습니다.

 

3. 자유로운 중도인출

"비과세 통장"의 생명은 자유로운 입출금입니다. 변액적립보험 펀드(적립형)은 변액연금에 비해서 중도인출이나 추가납입이 자유롭습니다.

 

 

▶ 계약자 변경 시 증여세 대책

"비과세 통장"을 물려주는 것과 "적립금"을 증여하는 것은 별개의 문제입니다. 적립금을 3천만원 정도 남겨둔 채 계약자를 자녀로 변경한다고 해서 적립금도 함께 증여되는 것은 압니다. 계약자를 변경했다고 해서 이제까지 보험료를 납입한 사람이 변경되는 것은 아니기 때문입니다. 세법에는 보험료 납입자와 수익자가 다르면 계약자 변경과는 상관없이 증여보 봅니다.

해결책은 간단합니다. 계약자를 변경 후에 납입자도 부모에서 자녀로 바꿔주면 됩니다. 예를 들어 계약자 변경 이전에 계약이 유지될 수 있을 정도의 최소한의 적립금만 남겨두고 최대한 중도인출 합니다.

그리고 현금을 자녀에게 증여합니다. 성년 자녀라면 10년 동안 다른 즈여와 합산해서 3천만원까지는 증여세를 면제 받을 수 있습니다. 증여 신고를 마친 후에 자녀가 증여 받은 돈을 변액적립보험 펀드에 추가로 납입하면 납입자는 간단하게 자녀로 변경됩니다.

 

 

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