[연금보험 비교] 변액연금보험 선택시 가장 중요한 판단기준은? 사업비,수익률,종신연금,부부형 100%

[연금보험 비교] 변액연금보험 선택시 가장 중요한 판단기준은? 사업비,수익률,종신연금,부부형 100%

질문

노후준비를 연금보험을 알아보고 있습니다. 처음에는 어떤 상품이든 가입하고 유지하면 되겠지 했는데.. 연금이라는게 쉽게 알아보고 가입하는 상품은 아니라는 생각이 들었습니다. 변액연금보험 수 많은 보험사와 상품 중에서 무엇을 비교해서 가입해야 되는지 판단 기준이 서질 않습니다. 회사별로 어떤점을 비교해서 가입해야 할까요?

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답변

은퇴를 위해 변액연금보험을 알아보고 계시는데, 상품을 어떤 기준으로 비교해서 가입해야 하는지 판단이 서질 않아 문의 남겨 주셨군요. 사실 많은 분들이 노후준비를 위해 변액연금보험을 알아보고 계시지만, 님처럼 비슷한 고민을 하고 계십니다.

★ 변액연금보험 보험사 별로 상품 비교시 꼭 체크해야 할 사항

1. 사업비와 운용수수료
변액보험은 보험사에서 판매하는 장기 상품이기 때문에 사업비를 부과합니다. 보험사의 초기 사업비는 결국 "비과세+복리이자+종신연금" 이라는 혜택으로 고객에게 돌아오지만, 고객입장에서 본다면 저렴한 사업비를 부과하는 보험사를 선택하는 것이 좋습니다. 변액연금보험의 경우 회사별로 월 적립액의 9%~12%를 사업비로 부과하는데 저렴한 사업비를 부과하는 변액연금보험일수록 연금수령액이 높습니다.

운용수수료는 사업비와는 별도로 펀드운용사에게 지불하는 운용댓가 입니다. 사업비는 월 적립액에 대해 부과하는데 반해 운용수수료는 적립금에 대해 부과되기 때문에 연금적립금이 높아질수록 운용수수료에 대한 부담이 커질수 있습니다. 적립식펀드의 운용수수료가 주식형펀드의 경우 2~2.5%인데 반해 변액연금보험은 0.35~1% 사이입니다. 10년 이상 유지할경우 적립식펀드 보다 변액연금보험의 적립금이 높은 이유는 운용수수료의 차이입니다. 일반적으로 펀드운용사를 보유한 보험사, 예를 들어 삼성생명 변액연금보험을 삼성증권에서 운용할 경우, 미래에셋생명의 변액연금보험을 미래에셋증권에서 운용할 경우 적은 수수료을 부과합니다.

2. 과거 연환산 수익률
이자형 연금이 아닌 변액연금보험을 선택하는 이유는 무엇보다도 높은 수익률을 기대할수 있기 때문입니다. 단순히 6개월 수익률이나 1년 수익률이 아닌 5년 이상 운용된 변액연금보험 펀드의 연환산 수익률을 확인해 보세요. 물론 현재의 수익률이 미래의 수익률을 보증해 주지는 않지만 " 중학교때 공부 잘 하는 학생이, 일반적으로 고등학교 때 공부잘하는 것처럼 " 지금 현재 운용수익률을 가지고 미래의 수익률을 예측할수 있는 자대로 사용할수는 있습니다. 생명보험협회에 가시면 보험회사별 운용수익률을 확인해 볼수 있습니다.

3. 종신연금 수령액이 높은 보험사
가입당시 평균수명을 기준으로 종신연금액을 산정하는 변액연금보험을 가입하세요. 평균수명은 지속적으로 상승하고 있습니다. 가입시점(현재)의 평균수명(남자 75세 / 여자 83세)을 기준으로 종신연금액이 산정되는 것이, 연금수령당시 평균수명(90세 이상?)을 기준으로 종신연금액을 산정하는 것보다 유리합니다. 보험사 입장에서 보았을때 가입자가 적게 산다고 가정했을때 연금액을 많이 주기 때문입니다.

4. 부부형 연금 수령이 100%인 보험사
본인 사망시 배우자에게 본인이 받을 연금을 주는게 부부형 연금입니다. 부부형 연금수령 방법이 없는 보험사, 부부형 연금수령이 50%인 보험사, 부부형 연금수령이 100%인 보험사... 당연히 100% 모두 지급해 주는 보험사 상품을 선택하세요.

아래 상담신청 남겨 주시면, 이 모든 조건 분석해서 님께 가장 적합한 상품 추천 드리겠습니다.