나쁜대출을 착한대출로 갈아타기 - 환승론, 국민연금공단 근로복지공단 대출

          나쁜대출을 착한대출로 갈아타기

 -  환승론, 국민연금 긴급생계자금대출, 근로복지공단 희망드림생활안정대출

 

 

 

 

대출에도 착한 대출이 있습니다. 코픽스 금리(신규 취급액 기준 3.08%, 잔액 기준 3.64, 2012년 11월 15일 발표)에 2% 이내의 가산금리가 붙는다면 "착한 대출"입니다. 그러나 대출 금리가 7% 이상으로 코픽스 기준 금리의 두 배가 넘는다면 "나쁜 대출"입니다. 나쁜 대출은  "착한 대출"로 갈아타세요.

 

★"착한 대출"인지 "나쁜 대출"인지 정체를 밝혀라

 

1. 대출이율이 높으면 나쁜 대출

예를 들어 15년 주택 모기지 대출을 받고 원리금 상환에 매달 80만원, 5천만원 신용대출에 대해서는 매달 이자만 40만원씩 내고 있다면 주택 담보 대출금리는 대략 연 5.1% 수준미므로 착한 대출이고, 신용대출은 연 9.6%이므로 나쁜 대출에 속합니다.

 

2. 양도 가능한 대출은 착한 대출

주택을 구입하면서 15년 만기로 주책 모기지 대출을 받았다면 집을 팔 때 대출도 떠넘길 수 있기 때문에 서둘러 갚을 필요가 없습니다. 대출 금리만 유리한 조건으로 미모델링 하면 됩니다.

주택 대출처럼 양도 가능 대출은 대출 기간을 연장하는 것도 좋은 방법입니다. 대출 이자만 내면서 집값이 오를 때까지 버티는 힘을 축적할 수 있기 때문입니다.

 

3. 단기 대출은 나쁜 대출

대출 기간도 착한 대출과 나쁜 대출을 구분하는데 중요합니다. 예를 들어 단기간 안에 반드시 상환해야 하는 대출이라면 나쁜 대출에 속합니다. 대출 상환을 못 할 경우에는 신용등급이 낮아지거나 담보로 잡힌 물건이 경매로 넘어가기 때문입니다.

 

 

 

★"나쁜 대출" 부터 갚아라

만약 적금을 붓는게 있다면 적금부터 깨서 나쁜 대출을 갚아야 합니다. 예를 들어 신용 대출 금리는 9.6%, 적금 금리는 3.6%라면 역금리가 6% 포인트나 발생합니다.

뿐만 아니라 대출 금리는 목돈(대출금)에 대해서 적용되지만 적금 금리는 푼돈(적립금)에 대해서 적용되는 점도 손해입니다. 예를 들면 신용대출 이자는 5천만원 전체에 대해서 붙기 때문에 연간 480만원(=5천만원*9.6%)을 지출합니다. 그러나 매달 40만원씩 10년 동안 적금에 불입할 경우, 이자는 모두 871만원이므로 연간 87만원에 불과합니다.

매년 480만원씩 대출이자를 내고 87만원씩 이자를 받는다면 엄청난 손해죠? 그래서적금부터 깨서 나쁜 대출을 상환해야 합니다. 나쁜 대출 중에는 고금리 대출 → 양도 불가능한 대출 → 단기 채출 순서로 상환해야 합니다.

특히 신용카드는 결제 금액을 50일 후에 지급하는 것이라고 생각할게 아니라 50일 동안 무이자 대출을 받았다고 생각해야 카드대금 연체라는 나쁜 대출에서 벗어날수 있습니다. 또한 카드 대금을 할부로 나눠 갚는 리볼빙 서비스는 연 20% 이상 금리가 적용되며 1년 이내 단기 상환해야 하는 아주 나쁜 대출 이므로 절대로 피해야 합니다.

 

                                                      

 

★"착한 대출"로 갈아타라

신용 대출 금리는 담보대출 금리보다 비싸겠지요? 고금리 신용대출을 부모나 형제로 부터 담보를 제공받아서 3자 담보대출로 갈아타세요. 그러면 착한 대출을 만날 수 있습니다. 퇴직금 담보 대출도 신용대출보다 유리하므로 적극 활용하세요.

새채는 아주 나쁜 순악질 대출입니다. 바꿔드림론을 이용해서 3천만원까지 연 8.5~12.5%(평균 11%)로 비교적 덜 나쁜 대출로 바꿔타세요. 신용등급이 6등급 이하이고 연소득 4천만원을 넘지 않고, 연체없이 정상적으로 대출을 갚고 있다면 신청할수 있습니다.

신용등급에 문제가 있다면 환승론을 통해서 연 20% 수준의 2금융권 대출로 갈아타는 것도 생각할 수 있습니다.

특별한 경우는 국민연금 공단에서 연 3.56% 저금리로 5백만원까지 5년 동안 긴급 생계자금 대출을 받을 수 있습니다. 1년 간 연금 총 수령액의 2배 범위 내에서 전 월세 자금, 재해 복구비, 의료비, 배우자의 장례비 등 긴급 생계 자금을 대출 받을 수 있습니다.

근로자는 근로복지공단의 희망드림 생활안정 대출을 통해 3%로 7백만원까지 1년 거치 3년 분할 상환 조건으로 대출 받을 수 있습니다. 3개월 이상 근속하고 월 평균임금 170만원 이하인 근로자에게 의료비, 산후 조리비, 혼례비, 장례비, 본인 교육비, 노부모 노인성 질환 요양 자금이 필요한 경우 대출을 받을 수 있습니다.