23,000원과 82,000원. 3배 이상 차이가 나지만 모두 6월 24일 월요일 서울 김포 공항에서 제주까지 가는 비행기 표 값입니다. 물론 항공사가 다릅니다. 하지만 항공사보다 더 큰 차이가 있다면 23,000원은 월요일 오후 5시에 출발하는 항공편이고, 82,000원은 오후 3시 20분에 출발하는 항공편이라는 점입니다.

1. 요일과 시간대를 잘 선택하면 교통비 최대 1/3로 줄일 수 있다.

요일과 시간에 따라 비행기 표값은 매우 다릅니다. 예를 들어 토요일이나 일요일은 10만 7천원에서 29,900원 사이에서 비행기 표값이 결정되지만 평일에는 23,000원에서 82,000원 사이에서 비행기 표값이 결정됩니다.

요일 선택보다 더 중요한 것이 시간대 선택입니다. 부득이하게 토요일이나 일요일 비행기를 선택하더라도 최저 항공요금은 평일에 비해서 6~7천원 차이에 불과합니다. 그러나 최고 항공요금은 82,000원에 서 10만 7천원으로 2만 5천원이나 차이가 납니다.

2. 미리 예약하면 30% 정도 줄일 수 있다

비행기를 이용하지 않고 철도를 이용할때는 미리 예약하면 기차삯을 최대 절반까지 줄일 수 있습니다. 예를 들어 서울에서 부산까지 가는 KTX 요금은 일반석 기준으로 57,300원입니다. 하지만 한달 먼저 파격가 할인으로 예약한다면 30%할인 받아서 4만원 정도에 구매할 수 있습니다. 파격가 할인은 한 달 전부터 예약할 수 잇으며 최대 50% 할인 혜택도 받을 수 있지만 대개는 30% 할인되는 경우가 많습니다.

3. 한 두 시간 눈 딱 감으면 교통비 1/3로 줄어든다

예를 들어 강남 터미널에서 광주까지 고속버스로 가려면 3시간 30분에서 4시간 정도 걸립니다. 고속도로가 정체되더라도 고속버스는 전용차선으로 달리기 때문에 시간이 오래 걸리지 않습니다.

KTX로 용산에서 광주 송정리역까지 간다면 2시간 40분 정도 걸리고, 기차삯은 38,600원입니다. 하지만 일반 고속버스 요금은 17,600원이고 3시간 40분 정도 걸립니다. 한 시간 더 걸리는데 차삯은 절반으로 줄어듭니다.

4. 차라리 현지에서 렌터카를 빌려라

바캉스를 갈 때는 대중 교통만을 이용하기 어려울 때가 많습니다. 그렇다고 현지에 가서 택시를 잡으면 교통비는 대책없이 늘어납니다. 자칫 바가지 요금의 희생양이 될 수도 있고...

이럴 때는 목적지에 근접한 대도시까지는 철도 또는 고속버스로 이동하고, 현지에서 렌터카를 빌리는게 훨씬 경제적입니다. 예를 들렴 합천 해인사로 바캉스 여행을 간다면 서울에서 동대구까지는 기차 또는 고속버스를 이용하고, 동대국역에서 렌터카를 빌려서 여행하다가 올라 올 때는 동대구에서 반납하고 올라오면 됩니다. 렌터카 비용은 하루 8~10만원 내외인데, 이 정도 비용이라면 자가용으로 이동하면서 길에다 뿌리는 휴발유 요금과 비교할 때 큰 차이가 없습니다. 물론 현지에 아는 사람이 있어서 차를 하루 이틀 빌릴 수 있다면 좋겠지요?

5. 음식값을 줄이려면 현지인이 찾는 식당에 가라

바캉스 가서 스마트 폰으로 맛집을 검색하는 사람들이 꽤 많습니다. 하지만 자작극으로 댓글을 달거나 허위 과장 광고를 하는 경우도 많습니다. 인터넷에 올라온 맛집에 대한 후기는 검증되지 않은 것이라는 점에 염두에 두세요.

외지에 가서 식당을 찾을 때는 무조건 사람이 많이 붐비는 식당에 가야 합니다. 왜냐하면 사람이 많이 붐빈다는 것은 맛이 뛰어나거나 값이 저렴하기 때문입니다. 대개는 맛도 좋고, 값도 착한 경우가 많습니다.

바캉스 족이 많이 몰리는 지역에서 관광객이 주로 찾는 식당과 현지인들이 주로 찾는 식당으로 나뉘어집니다. 물론 현지인들이 즐겨 찾는 식당을 방문해야 합니다.

현지에 사는 친구, 동료 또는 아는 사람들이 없다면 현지 지방 신문에 난 맛집 기사를 참고하면 좋습니다. 예를 들어 제주도라면 제주일보 또는 제민일보 사이트에 들어가서 맛집이라는 키워드로 검색하면 그 동안 현지 신문기자들이 취재한 맛집에 대한 기사가 쏟아집니다. 현지지방일보는 현지인을 대상으로 하는 신문이라는 점에서 신뢰도가 높습니다.

6. 현지 특산 음식만 고집하지 말자

제주도에 가면 회를 먹어야 한다 또는 흙돼지 삼겹살을 먹어야 한다는 식으로 이야기를 합니다. 하지만 제주도에는 스테이크를 파는 레스토랑도 있고, 자장면을 파는 중국집도 있고, 냉면을 파는 냉면집도 있습니다. 오리혀 횟집보다 이런 식당들이 더 많습니다. 이 말은 제주도에 사는 사람이라고 해서 매일 삼시 세끼를 회만 먹고 사는 것은 아니라는 뜻입니다. 현지에 가면 현지 향토 음식을 맛보는 것도 좋지만 바캉스 내내 현지 향토음식만 찾아다니는 것은 시간 앙비고 돈 낭비입니다.

7. 숙박비를 줄이는 데는 회사 휴양소를 이용하는 게 최고다

바캉스 비용 중에서 가장 줄이기 어려운 것이 숙박비입니다. 특히 관광지의 여름 치서철 숙박비는 호텔이나 민박을 막론하고 부르는 게 값입니다. 게다가 아무리 돈을 많이 준다고 해도 예약하기가 하늘에 별따기 처럼 어렵습니다.

이럴 때 숙박비 비용을 줄이련서 쾌적한 숙소를 마련하는 방법은 대기업의 휴양소를 이용하는 것입니다. 예를 들면 코레일(철도공사)은 속초 해안가에 근사한 휴양소를 갖고 있습니다. 혹시 친구나 아는 사람 중에 코레일에 다니는 사람이 있다면 부탁하는 게 어떨까요?

부탁하는게 딱 질색이라면 바캉스 가기 두달 전에 미리 예약하세요. 그나마 저렴한 비용으로 원하는 숙소를 예약할 수 있습니다.

돈 걱정 없이 살려면 최소한 "5억원" 정도는 모아야 됩니다. 5억원을 즉시 연금에 맡기면(공시이율 4.6% 적용시) 이자만 가지고 매달 170만원씩 평생토록 연금을 받고, 5억원의 원금은 고스란히 상속자금으로 자녀에게 물려 줄 수 있습니다.

5억원을 변액연금보험 펀드에 맡기고 월세 재테크를 한다면 (연 수익률 7.2% 가정시) 원금을 보존하면서 재테크 수익만 가지고 매달 250만원씩 평생토록 연금을 받을 수 있습니다.

1. 서른부터 시작해야 5억원 프로젝트가 가능하기 때문에

"72의 법칙" 이란게 있습니다. 연 7.2%의 수익률로 재테크 한다면 10년 후에는 종자돈을 두 배로 불릴 수 있다는 이야기 입니다. 예를 들어 60살까지 5억원을 마련하려면 50살까지 2억5천만원 마련하면되고, 40살까지는 1억2500만원을 마련하면 됩니다.

나이 서른부터 매달 85만원씩 변액연금보험 펀드에 투자한다면 10년 후에 1억2500만원을 만들 수 있습니다. 물론 7.2% 수익률이 나와야 합니다. 그러나 마흔 살부터 시작한다면 10년 동안 2억5천만원을 만들어야 합니다. 10년 동안 2억5천만원을 만드는 방법은 두 가지가 있습니다. 하나는 매달 170만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하고, 연 7.2% 수익률을 올리는 방법입니다. 매달 170만원씩 10년 동안 투자하는 것은 튼 부담이 됩니다. 수익률을 올리는 방법도 생각할 수 있습니다. 하지만 매달 85만원씩 투자해서 2억5천만원을 만들려면 10년 동안 연 20.5%의 수익률을 꾸준하게 올려야 합니다. 워런 버핏이 아니고는 불가능한 수익률이라는게 문제입니다.

현실적인 수익률을 7~8% 정도로 기대하고, 매달 85만원 정도를 투자한다면 최소한 25년의 투자기간이 필요합니다.  55세~60세 사이에 은퇴한다면 서른부터 시작해야 5억원 프로젝트는 현실적인 이야기가 됩니다.

2. 서른부터 시작해야 교육자금 노후자금 창업자금 재테크를 할 수 있기 때문에

3위1체 채테크란 교육자금과 창업자금 그리고 노후자금을 한 번의 재테크로 해결하는 것입니다. 얘를 들어 매달 85만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하고 연 7.2% 수익률이 나온다면 25년 후에는 5억원을 만들 수 있고, 15년 후에는 2억 2천만원을 만들 수 있습니다.

자녀가 태어나서 고등학교에 입학할 때까지 15년이 걸립니다. 15년 후에 2억2천만원의 금융빌딩을 만들 수 있다면 재테크 수익만 가지고 고등학교 1학년부터 매달 110만원씩 중도인출 해서 자녀의 학자금으로 사용할 수 있습니다. 도중에 직장을 그만 두고 자영업을 할 경우에는 적립금을 중도인출해서 창업자금으로 활용할 수도 잇습니다. 계속 투자하면 25년 후에는 5억원의 금융빌딩을 만들고, 월세처럼 매달 250만원을 중도인출 해서 노후자금으로 사용할 수 있습니다.

한달 85만원 정도를 투자하고 현실적으로 7~8%의 수익률을 기대한다면 3위1체 재테크를 완성하기 위해서는 25년이 거립니다. 서른부터 시작해야 3위1체 재테크를 완성할 수 있습니다.

3. 서른 부터 시작해야 주식형 펀드 리스크를 수용할 수 있기 때문에

연 7~8% 수익률을 올리기 위해서는 주식형 펀드를 빼놓을 수 없습니다. 하지만 주식형 펀드는 주가가 오르기도 하고, 내리기도 하기 때문에 장기 투자를 하는 사람만이 변동성 리스크를 감당할 수 있습니다.

1988년 부터 우리나라 코스피 지수 상승률을 가지고 시뮬레이션 해 보면 최소한 15년 정도의 기간을 두고 변액연금보험 펀드에 투자해야 연 평균 7.2% 정도의 수익률을 무난히 올릴 수 있다는 결과가 나왔습니다.

주식형 펀드 리스크를 감당할 수 있도록 15년 이상 장기 투자를 하려면 서른부터 변액연금보험 펀드 투자를 시작해야 합니다.

 4. 변액보험 관리 어떻게 해야 되나?

   비과세 통장 자녀에게 물려주기 - 변액적립보험 변액유니버셜보험 교육보험  

웃자고 한 말이지만 미묘한 변화를 느낄수 있습니다. 헤어지자고 요구하는 주체가 남성이 아니라 여성이라는 점입니다. 그동안 우리는 남성이 중심이고 여성이 내조를 하는 라이프 스타일에 익숙해져 있었습니다. 그래서 "여자는 평생 세 명의 남자에 의지한다"는 말도 생겨났습니다. 어려서는 아버지, 시집가서는 남편, 나이 들어서는 자녀에게 의지한다는 뜻입니다. 하지만 요즘에는 이런 등식이 깨지고 있습니다.

최근 통계청 발표에 따르면 "60세 이상" 가구 세 집 가운 데 한 집은 여성이 가장 노릇을 한다고 합니다.(통계청 2012.4월)

남편은 회사를 일찍 명예 퇴직하고 집에서 놀고 있고, 아들과 딸은 아직 일 자리를 찾지 못하고 백수 상태라면 생활력 강한 줌마렐라는 등 떠밀려서라도 가장의 완장을 꿰찰 수밖에 없습니다.

통계청의 "장래가구추계"에 따르면 2030년에는 "60세 이상" 여성 가구주의 비중이 48.2%로 올라갈 것이라고 합니다. 60세 이상 가구 두 집 가운데 한 집은 여성이 가장 노릇을 하게 된다는 뜻입니다. 2030년이면 지금 40대 여성들이 60세가 되어 "여성 가장"으로 내몰리게 됩니다.

★ 줌마렐라, 화장하는 이유가 바뀐다.

나이 오십에 화장을 하는 이유에 대해서 아들이 유치원에 다닐 때 아들 친구 녀석이 집으로 놀러와서 "니네 엄마 대따 이쁘다"라고 한 말을 듣고는 평생 하루도 거르지 않고 화장을 하게 되었다는 이야기가 있습니다.

하지만 요즘에는 또 다른 이유로 나이 들어서도 화장을 하게 됩니다. 일 하러 나가야 하기 때문입니다. 한국노동연구원의 조사 결과를 보면 올해 1월부터 4월까지 "배우자가 있는 50대 이상 여성의 취업자 수"는 작년 같은 기간에 비해서 20만명 가까이 중가했다고 합니다. 줌마렐라 상당수가 50대에 접어들어서도 뭔가 일을 해야되는 것이 현실입니다. 하지만 이이들 다 키울 대가지 전업주부를 하다가 일을 찾아 사회 생활을 하려면 마땅한 일 자리가 없다는 것이 문제입니다.

★ 줌마렐라 노후대책

" 여성을 위한 노후준비... 선택이 아닌 필수" 입니다.

두 손 놓고 앉아서 기다린다고 달라지는 건 나이를 먹고, 눈가에 잔주름 느는 것 말고는 아무 것도 없습니다. 나이 들어 40세에 일 자리를 찾는다면 마트에서 8시간 또박 서서 발이 퉁퉁 붓도록 일하는 캐셔 아르바이트 일도 감지 덕지로 받아 들여야 합니다.

이렇게 살고 싶지 않다면, 작은 금액이라도 연금보험으로 노후준비를 시작 하세요. 여성에게 노후를 준비하는 것 만큼 본인을 위한 확실한 투자가 있을까요? 남성의 평균수명이 75세, 여성의 평균수명이 83세... 게다가 남성과 여성의 나이 차이까지 감안하게 된다면, 남편없이 혼자살게 되는 10년을 위한 준비는 여성스스로 결심하고 실행에 옮겨야 합니다.

1. 상품 특징

2. 여성만을 위한 상품 디자인

3. 구체적 내용 - 8가지

4. 3가지 플랜 - 워킹맘플랜, 전업맘플랜, 미스플랜

자녀 교육을 위해서 평균 이상의 높은 교육비를 부담하기 때문에 가계부 적자를 기록하고, 경제적으로 빈곤하게 사는 가정을 "에듀푸어(Education Poor, 교육 빈곤층)" 이라고 합니다. 최근 조사 자료를 보면 우리나라에서 에듀 푸어 가구는 약 82만 가구, 약 305만명 정도로 추정되며, 이는 교육비를 지출하는 가구 중 일곱 집에 한 집 정도가 "에듀푸어" 라는 뜻입니다. - 2012년 8. 27, 현대경제연구원 -

★ 왜 에듀푸어가 되는가

1. 자녀가 잘 되기를 바라는 것이 부모의 마음 때문입니다.

자녀에 대한 기대는 자녀에 대한 교육투자로 나타납니다. 에듀푸어 가구를 대상으로 분석한 자료를 보면 중고등학생 자녀를 둔 가구는 사교육비 69만 5천원을 포함해서 평균 81만 1천원 정도를 자녀 교육비로 매달 지출합니다. 이 정도로 교육비를 감당하려면 한 달 지출의 1/3 이상을 자녀 교육비로 지출해야 합니다.

"남 들이 다 하는데 우리 아이만(사교육을) 안 시킬 수 없다"는 것이 문제입니다. 우리나라에는 약 1109만 가구가 있습니다. 이 중에서 자녀 교육비를 지출하는 가구는 약 633만 가구이며, 매달 지출의 12%에 해당하는 평균 30만원 정도의 자녀 교육비를 매달 지출합니다. 하지만 평균 이상의 자녀 교육비를 지출하는 가구수가 약 289만 가구나 됩니다. 이들은 매달 지출하는 가구 두 집 가운데 한 집 정도는 평균 이상의 교육비를 부담합니다. 이들은 매달 지출의 18% 정도를 교육비에 투자해서 월 평균 44만원 정도의 교육비를 지출합니다.

"에듀푸어"의 경우 교육비 지출 비중은 더욱 늘어나서 월 평균 69만원 정도의 교육비를 지출합니다. 월 평균 가구 지출의 28.5%를 교육비로 지출하는 셈입니다. 이 처럼 교육비 비중이 높다면 에듀푸어 신세를 면하기 어렵겠지요?

2. 맞벌이를 하기 때문입니다.

부부가 맞벌이을 하는 동안 누군가 대신해서 자녀를 양육해야 합니다. 맞벌이 부모가 귀가 할 때까지 자녀들은 어린이 집이나 유치원, 초등학교에서 돌아오면 피아노학원이나 미술학원을 포함해서 과외 교습소를 몇 군데 씩 다녀야 합니다. 맞벌이를 하려면 평균 이상의 교육비 지출은 불가피 합니다.

에듀푸어 가구 중에서 유치원, 초등학생 자녀를 둔 가구를 살펴보면 사 교육비 50만 8천원을 포함해서 매달 84만 8펀원 정도를 자녀 교육비로 지출하는 것으로 나타났습니다. 교육비 지출이 한 달 지출의 1/3을 넘는다는 뜻입니다. 이런 현실이 우리를 에듀푸어로 내모는게 아닐까요?

3. 서민의 교육열이 더 뜨겁기 때문입니다.

"너 만큼은 고생시키고 싶지 않다"는 말을 우리나라 부모님들은 자주 합니다. 특히 학력 콤플렉스를 느낄 경우 자녀에 대한 기대는 커집니다. 이런 현상은 서민층일수록 강하게 나타납니다.

2011년 기준으로 에듀푸어 가구는 월 평균 약 313만원 소득을 올렸습니다. 자녀 교육비를 지출하는 가구의 평균 소득 약 433만원 보다 120만원이나 적은 수치입니다.

그러나 에듀푸어의 교육비 지출은 월 평균 약 87만원이나 됩니다. 교육비 지출이 있는 전체 가구 평균 약 51만원 보다 교육비를 더 많이 지출합니다. 소득은 적은데 교육비 지출은 오히려 더 크다보니 에듀푸어 신세로 전락하고 맙니다.

★ 에듀푸어에서 해방하려면

1. 부족한 교육자금을 미리 준비하세요.

에듀푸어의 교육비 지출은 월 평균 28.5%입니다. 교육비를 지출하는 가구 평균 18.1%와 비교하면 약 10% 포인트 차이가 납니다. 그리고 이 차이가 에듀푸어 가계부 적자의 원인이 됩니다.

해결책은 간단합니다. 매달 소득의 10%를 (변액)교육보험에 투자하는 겁니다. 그러면 나중에 자녀 교육자금의 10% 이상을 교육자금 펀드 저축에서 조달할 수 있기 때문에 다른 집 만큼 소득의 18%만 지출해도 자녀를 잘 가르칠 수 있습니다. 소득이 오르면 추가 납입을 통해서 교육자금 펀드 투자금액도 늘리세요. 그러면 교육비 인상율도 어느 정도 따라 잡을 수 있습니다.

2. 서민일수록 교육자금 마련을 서두르세요.

"아빠가 서민이니 너도 서민으로 살아라"고 자녀들에게 강요하는 부모가 있을까요? 그래서 서민일수록 교육열이 높고 교육비 투자도 커집니다. 하지만 서민의 평균 소득은 낮습니다. 따라서 소득이 낮더라도 교육열이 높은 서민층일수록 교육자금을 서둘러 준비해야 합니다.

3. 교육보험 펀드는 30대 부터 시작하세요.

에듀푸어는 40~50대 연령층에서 제일 높게 나타납니다. 투자 기간을 10~15년 정도 생각한다면 최소한 30대부터 소득의 10% 이상을 교육자금에 투자해야 합니다.

★ 교육보험 추천

삼성생명 변액교육보험 - 원금보장 120%(업계 최초)

1. 상품주요 특징

2. 왜 삼성생명 변액교육보험 인가?

3. 원금보장 120%(총6회, 20%씩) - 교육자금 4회보증 + 사회진출축하금 + 생활안정지원금

4. 세부내용

5. 펀드구조

10억원을 변액(연금,적립)보험에 맡기면 연 7% 수익률 가정 시 매달 5백만원 정도는 월세 받듯이 또박또박 찾아 쓸 수 있습니다. 살기에 좁지 않은 집 한 채 있고, 10억원 정도 마련했다면 일단 부자라고 할 수 있습니다. 그런데 언제쯤 이렇게 10억원을 모을 수 있을 까요?

돈을 센다면 5백년

가만히 앉아서 부자가 되는 돈타령만 하는 사람즐이 있습니다. 그래서 하늘나라 천사가 특별히 하나 둘 셋 넷...이렇게 숫자를 셀 때마다 1원식 적립금이 쌓일수 있도록 해 주었습니다. 1억원의 복을 받는 데는 얼마나 걸릴까요? 하루 8시간씩 공휴일도 놀지 않고 한 달 30일 동안 돈을 세면 1억원의 적립금을 쌓기까지 무려 10년이나 걸립니다.

그렇다면 10억원을 벌려면 100년이 걸릴까요? 아닙니다. 1억원이 넘어가면 단위가 커서 1초에 숫자를 하나씩 셀 수 없습니다. 평균 잡아서 5초에 숫자를 하나씩 센다고 가정하더라도 5백년이 걸려야 10억원을 모을 수 있습니다. 그래서 한오백년이란 이야기가 생긴 걸까요?

로또에 투자하면 150년

언제쯤 부자가 되느냐는 지금 어떤 행동을 하느냐에 따라 달라집니다. 예를 들어 부자가 되기 위해서 매주 로또에 투자한다면 언제쯤 부자가 될 수 있을까요? 꿈에 천사가 나타나 로또 6개 숫자 중에서 2개를 알려준다고 해도 로도 1등에 당첨될 확률은 1/7,545(=0.01%)로 낮습니다. 이렇게 매주 9만원씩 로또에 투자하고, 로또 1등에 당첨되면 10억원의 상금을 받을 수 있다고 해도 부자가 되는데는 약 150년이 걸립니다.

차라리 일을 하면 70년

우리나라의 최저임금은 시간당 4,860원 입니다. 최저 임금을 받고 일 하더라도 한 시간에 4,860원을 벌 수 있다는 뜻입니다. 하루 8시간씩 1년 365일을 일하면 약 1,400만원을 벌 수 있습니다. 최저 임금을 받더라도 7년 정도 일하면 1억원을 벌 수 있고, 70년을 일하면 10억원을 벌수 있습니다. 물론 먹지도 않고, 입지도 않고, 한 푼도 쓰지 않고 모아야 합니다. 이말은 가만히 앉아서 돈 타령을 하는것 보다, 그리고 로또를 사고 요행을 기다리는 것보다 최저 임금을 받더라도 차라리 일 하는 것이 10억원을 훨씬 빨리 만들 수 있다는 뜻입니다. 빨리 부자가 되려면 일을 해야 ㅎ바니다.

이자로 불리면 30년

김돈만 씨는 종자돈 3억원을 CMA 계좌에 맡겼습니다. 1년에 5.5% 이자율을 적용하면 1,650만원의 이자를 받게 됩니다. 이중에서 15.4%에 해당하는 이자소득세를 공제하더라도 약 1,400만원의 이자를 벌 수 있습니다.

최저 임금을 받는 사람이 1년 동안 일해서 번 돈을 이자로 받는 셈입니다. 최저 임금을 받더라도 일을 하고, 종자돈을 CMA에 투자해서 재테크 수익을 올리면 35년이면 10억원을 만들 수 있습니다.

매달 100만원씩 변액적립펀드 투자하면 30년

사람이 자기가 번 돈을 먹지도 않고, 쓰지도 않고 모두 저축만 할 수 있을까요? 불가능합니다. 그래서 이번에는 자신의 소득 중에서 매달 70만원씩 변액연금펀드나 변액적립펀드에 적금 들 듯이 투자하는 방법을 생각해 봤습니다. 연 7% 정도 수익률을 올리면 10억원을 만드는데 35년이 걸립니다.

만약 매달 변액연금펀드나 변액적립펀드에 투자하는 금액을 1백만원으로 업그레이드 한다면 연 7% 수익률 가정시 30년이면 10억원을 만들 수 있고, 150만원으로 올리면 25년이면 10억원을 만들 수 있습니다. 35세부터 시작하면 60살 은퇴할때 10억원을 손에 쥐고 은퇴할 수 있다는 뜻입니다. 재테크 수익만 가지고 매달 5백만원씩 월세처럼 연금을 받다가 세상 떠날 때는 10억원을 자녀들에게 상속자금으로 물려줄 수 있다는 뜻입니다.

      ★ 주요보험사 변액펀드 수익률(2012년 ~ 2013년)

★ 돈 걱정 없이 사는 비결

1. 돈을 벌어야 합니다.

돈을 벌지 않을면 종잣돈을 모을 수도 없고, 종잣돈을 굴릴 수도 없기 때문입니다. 재테크에서 제일 중요한 것은 소득을 늘리는 일입니다.

2. 소득의 1/3을 뚝 떼어서 장기 저축에 묻어주고 잊어버리세요.

예를 들어 한 달 2백만원 월급을 받는 샐러리맨이라면 매달 70만원은 뚝 떼어서 변액적립펀드에 묻어두세요. 이렇게 35년 동안 묻는다면 10억원이 됩니다.

3. 돈주머니를 두 개로 나누세요.

당장 쓸 돈도 아닌데 단기 적금에 맡겨놓으면 얼마 안 가서 흐지부지 되고 맙니다. 이럴 때는 저축을 둘로 나누세요. 당장 쓸 돈은 단기 저축에 넣어두고 알뜰하게 쓰고, 나중에 쓸 돈을 장기 저축에 묻어두고 한 동안 잊어버리세요.

4. 주식을 빼 놓고는 돈을 불릴 수 없습니다.

시간을 투자할 여유가 없고 주식을 공부하느라 머리를 쓰고 싶지도 않다면 전문가들이 만든 펀드에 투자하세요. 변액적립펀드도 이런 경우에 속합니다.

5. 재테크는 방어도 중요합니다.

재테크는 재산 가치를 늘리는 일과 재산가치를 지키는 일입니다. 특히 세금으로 부터 재산을 지키는 일에 관심을 가져야 합니다.

"자리 잡는다"는 말이 있습니다. 주거가 안정되어야 스트레스 없는 라이프 스타일을 살아갈 수 있습니다. 재테크가 아니라 심리적 안정을 위해서  내집 마련이 중요합니다.

                                                         내집마련 체크리스트

이렇게 일곱 개의 체크 박스에 모두 YES라고 표시했다면 당장 내집을 마련할 수 있습니다. 4.1 부동산 대책에 따라 생애최초 주택구입자금 대출 조건이 바뀌었습니다. 생애 최초 주택 구입자금의 대출 금리는 60㎡(18평) 이하이며, 3억원 이하는 연 3.3%, 60㎡ 초과 85㎡ 이하의 주택 구입자금은 3.5%의 싼 금리가 적용 됩니다. 게다가 최장 30년 동안 원리금을 분할해서 상환할 수 있기 때문에 매달 대출 원리금 상환 부담도 크지 않습니다. 5년 동안은 이자만 내다가 25년 동안 분할해서 상환할 수도 있기 때문에 매우 유리한 조건입니다.

1. 단독 세대주입니까?

생애최초 주택 구입자금 대출은 기혼자 뿐만 아니라 단독 세대주도  받을 수 있습니다. 싱글족이 생애최초 주택 구입자금 대출을 받으려면 먼저 단독 세대주를 구성해야 합니다. 단독 세대주 구성은 현재 거주하는 주소지에 세대주로 전입 신고를 하면 됩니다. 그러나 직계존비속이 세대원이면 단독세대주가 될 수 없으니 부모님과 함게 살고 있다면 일단 거주지를 옮겨야 합니다.

2. 만 35세 이상입니까?

생애 최초 주택구입 자금 대출도 국민주택 기금 대출의 일종입니다. 따라서 단독 세대주라 하더라도 만 35세 이상이 되어야 국민주택 기금의 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 앞으로 국민주택기금을 받을 수 있는 조건이 만 30세 이상으로 완화도리 예정이므로 만 30세 이상의 싱글족이라면 희망을 가져도 좋습니다. 만약 부부라면 만 20세 이상이면 생애 최초 주택구입 자금 대출을 받을 수 있습니다.

3. 생애 최초 주택 마련입니까?

국민주택에서 제공하는 생야 최초 주택구입 자금 대출은 문자 그대로 생애 최초로 주택을 구입하는 경우에 지원하는 대출입니다. 따라서 본인 명의로 주택을 구입한 적이 없어야 합니다.

4. 6억원 이하 국민주택(85㎡) 규모 이하의 주택을 구입할 생각이니까?

생애 최초 주택구입 자금 대출은 서민용 대출입니다. 우리나라의 부동산 관련 법에서는 시가 6억원을 초과하거나 전용면적 기준 국민주택 규모를 초과하는 주택을 호화주택으로 규정하고, 시가 6억원 이하이면서 동시에 국님주택 규모 이하의 주택을 서민 주택으로 간주합니다. 생애 최초 주택구입 자금 대출은 서민 대출이므로 국민주택 규모 이하이고, 시가 6억원 이하의 주택을 구입하는 경우에 적용됩니다.

5. 연소득이 6천만원 이하입니까?

부부 합산 소득이 연 6천만원 이하여야 합니다. 단독 세대주라면 본인의 소득이 연 6천만원 이하면 됩니다. 연소득 기준을 따지면 단독 세대주가 유리합니다. 소득 증명은 인터넷으로 국세청 홈텍스에 접속해서 소득금액 증명원을 발급받아 제출하면 됩니다.

6. 집 값의 30%는 준비되었습니까?

주택 대출 가능 금액을 산정하는 방법으로는 LTV 비율에 따라 대출 가능금액을 산정하는 것과 DTI 비율에 따라 대출 가능액을 산정하는 방식, 두 가지가 있습니다. 생애 최초 주택구입 자금 대출은 담보 가치 LTV 기준으로 70%까지 지원됩니다. 이 말은 구입하려는 주택 가격의 30%가 준비되었다면 생애 최초 주택구입자금 대출을 활용해서 싱글족의 내집 마련 꿈을 이룰 수 있다는 뜻입니다. 또한 DTI 기준은 적용되지 않기 때문에 꾸준한 소득이 없는 프래랜서 싱글족이나 부모의 도움으로 집값의 30%를 마련할 수 있는 캥거루 족도 생애 최초 주택 구입자금 대출을 받을 수 있습니다.

그러나 생애 최초 주택구입 자금 대출은 LTV 기준으로 최대 70%까지 대출을 받을 수 있다는 뜻이지 무조건 70%를 대출 받는 것은 아입니다.

7. 부족자금이 2억원 미만입니까?

생애 최초 주택 구입자금 대출의 상한선은 1인당 2억원이 한도입니다. 따라서 시가 3억원의 국민주택 규모 주택을 구입하면서 생애 최초 주택 구입자금 대출을 받는 경우라면 최소한 1억원의 자기자금이 있어야 내집 마련에 성공할 수 있습니다.

그러나 시가 6어권의 국민주택 규모 주택을 구입하려면 자기 자금이 최소한 4어권은 있어야 합니다.

질문

얼마 전 메스컴을 통해 7월에 저축성보험의 최저보증이율이 하락한다는 기사를 접했습니다. 최근 들어 은행의 정기적금이나 예금의 금리가 하락해 그렇지 않아도 마땅히 저축할 곳이 없었는데, 비과세 복리 상품인 저축보험 마저 금리와 최저보증이 하락한다는 소식을 접한 후 지금이라도 10년 정도 앞을 내다보고 목돈마련을 할 수 있는 저축보험 가입을 서두르게 되었습니다. 보험사 선택시 금리가 조금이라도 높으면 좋겠지만, 그것보다 장기상품이기 때문에 회사의 안전성도 무시못할것 같습니다. 최근 관심있게 알아본 저축보험 상품은 미래에셋생명 파워리치 저축보험과 삼성생명 뉴에이스 저축보험 그리고 교보생명 빅플러스 저축보험입니다. 이 3사의 저축보험 비교 부탁드립니다.

제가 궁금한 내용 몇가지 정리해 드리면..

답변

10년 이상의 저축을 위해 비과세 복리 상품인 저축보험 상품을 알아보고 있으시군요. 저축보험은 시중 금리보다 1%~1.5% 더 높은 금리 와 함께 이자를 복리로 계산해 주고, 10년 이상 유지시 이자소득에 대해 전액 비과세혜택을 주는 상품으로 장기목돈 마련에 적합한 상품입니다. 님께서 우려하신 것 처럼 각 보험사 최저보증이율이 하락해 금리하락시 만기 수령액이 줄어들수 있습니다. 만약 저축보험을 통해 목적자금을 마련하실 계획이셨다면 7월 이전에 가입하는 것이 좀 더 많은 목적자금을 안전정으로 수령할 수 있는 방법입니다.

아래 님께서 궁금해 하시는 3가지 질문내용 답변 드리겠습니다.

1. 2013년 7월 각 보험사 최저보증이율 하락(확정)

 2. 2013년 6월 현재 각 보험사 공시이율

3. 삼성생명, 교보생명, 미래에셋생명 저축보험 상품안내

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