질문

자녀 학자금 마련을 위해 교육보험을 알아보고 있습니다. 2살 4살된 자녀를 위한 학자금 마련 상품으로 어떤게 좋을까요? 현재 저금리가 지속되고 있어 어린이 변액유니버셜보험이나 변액연금보험도 괜찮을것 같은데 두 상품의 차이점이나 장단점 비교 부탁 드립니다.

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답변

자녀 학자금 마련을 위하여 장기투자를 위해서는 저축보험 보다는 어린이 변액유니버설보험을 주로 가져가는 편입니다. 대학등록금 인상율이 물가상승율보다 훨씬 높기 때문에  4% 대의 이율을 가져가는 저축보험으로서는 대학등록금 인상율을 따라가기 어렵습니다.

그래서 대학등록금 인상율을 헷지할 수 있는 수익율을 가져갈 수 있는 변액보험으로 준비해 가는것이 좋고 대학자금뿐 아니라 결혼자금등 생애자금 마련을 위해서 어린이변액유니버설보험으로 준비해 가는것이 좋습니다.

말씀하신 어린이변액연금 상품이 있지만 이 상품은 학자금 마련보다는 노후보장을 목적으로합니다. 물론 연금기능과 학자금 기능을 함께 가져간다면 준비하셔도 되지만 두가지 유형의 상품에장단점이 있습니다.

1. 어린이 변액유니버설보험

펀드구성이 변액연금에 비하여 공격적인 성향을 갖고 있고 수익율 극대화를 꾀할 수 있습니다.원금보전기능은 없고 철저히 투자수익 극대화를 추구하는 상품입니다.

26세 전후로 자녀에게 명의를 변경해 주어서 10년이상 유지시 비과세 혜택을 자녀에게 물려줄 수 있고  대학자금 중도인출후 남는 자금은 결혼자금등 생애자금을 마련할 수 있는 토대가 됩니다.

중도인출과 추가납입이 자유롭고  다목적 용도로 활용가능하지만 무엇보다도  비과세혜택을 물려준다는 점과  수익율 극대화를 꾀할 수 있다는 점에서  학자금 마련용으로도많이 준비해 가는편입니다.

2. 어린이 변액연금

펀드에 투자되는 상품이지만 변액연금은 연금수령을 목적으로 합니다. 그래서 안정성도 어느정도 이어야 하므로 채권비중을 의무적으로 가져가도록 하여 안정성이 좀 더 강화된 점이 변액유니버설보험에 비하여 강점이지만 대신 채권비중이 높기 때문에 주식투자비중이 어린이 변액유니버설보험등에 비하여 떨어지므로 수익율 측면에서는 어린이 변액유니버설보험 보다 약간 떨어질 수 있습니다. 역시 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고 중도인출 활용도 가능하며 45세 이후에는연금수령이 가능하다는 점이 강점입니다.

좀 더 안정적인 운용과  대학자금 + 노후자금 활용을 고려하신다면 어린이 변액연금보험도 고려해 볼 수 있습니다.

주목적이 자녀 학자금 마련이므로  어린이 변액유니버설보험을 우선적으로 고려해 보시는 것이 좋지만  어린이 변액연금등과 비교를 통하여 회원님에게 맞는 상품을 선택해 가는것도좋은 방법이라고 봅니다.

"신용불량자" 라는 말이 없어졌습니다. 대신 "금융채무 불이행자" 라는 말로 바뀌었습니다. 하지만 불리는 이름이 바뀌었다고 해서 어깨를 짓누르던 채무도 없어질까요?

"행복기금"

채무도 탕감받는 방법이 있습니다. 올해 2월 28일을 기준으로 (학자금 대출 연체를 포함해서) 6개월 이상 연체자라면 행복기금의 채무조정 프로그램을 통해서 대출 원금의 30~50%를 탕감 받을 수 있기 때문입니다. 나머지 채무는 10년 동안 분할 상환하면 됩니다. 앞으로 연대보증으로 6개월 이사 연체자 신세가 된 사람도 행복기금의 채무조정 프로그램을 신청할 수 있을 것으로 기대됩니다. 그러나 행복기금 발표 후 고의로 빚을 갚지 않는 경우를 제외하기 위해서 2012년 9월 이후에 연체가 시작된 경우는 신청자격에서 제외됩니다.

일단 접수부터 하는게 중요합니다. 왜냐하면 행복기금에 채무조정을 신청하면 영업일 기준으로 사흘 이내에 행복기금과 협약을 맺은 1,121개 금융회사로부터의 추심을 피할 수 있기 때문입니다.

5월 1일부터 접수 예정이었으나 여론이 빗발치고 정치권의 압력이 적용하면서 4월 22일부터 가접수를 받기 시작했지만 심사는 5월 1일부터 개시되므로 가접수와 본접수의 차이는 없습니다.

"1397"번 행복기금 콜센터로 전화하거나 행복기금에 접속하면 안내를 받을 수 있습니다.

바꿔드림 론

대출원금을 탕감받는 것은 아니지만 고금리 대출에서 저금리 대출로 갈아타는 방법도 있습니다. 연 20% 이상 고금리 대출 이자 부담이 고민이라면 연 10% 수준의 대출로 갈아 탈수 있는 바꿔드림 론을 이용하면 됩니다. 단, 연소득 4,000만원(사업자등록증 있는 자영사업자는 연소득 4,500만원) 이하여야 하고, 4천만원(올해 9월 29일 이후는 3천만원) 이하의 채무가 있는 경우에 신청할 수 있습니다.

그러나 현금 서비스 및 리볼빙을 포함해서 신용카드 채무, 담보대출, 할부금융 채무는 대상에서 제외되고, 연체가 없어야 합니다.

개인 회생 vs 개인 워크아웃

법원의 개인회생 판결을 받는 방법도 있습니다. 제도권 금융기관으로 부터 빌린 채무는 물론이고 사채를 포함해서 10억원 한도로 5년만 갚고 나머지 대출금 잔액은 탕감받을 수 있는 제도입니다.

개인 워크아웃은 3개월 이상 연체자를 대상으로 신용회복위원회와 협약을 맺은 금융기관으로 부터 빌린 채무에 대해서 푀고 5억원 한도로 원리금의 일부를 탕감 받은 후 8년 동안 분할 상환하는 방법입니다.

대출금 잔액을 더 많이 탕감받을 수 있다는 점에서 개인회생으로 신청자가 몰리는 추세입니다. 이 때문에 선진국처럼 개인회생 이전에 개인 워크아웃을 먼저 거치도록 해서 채무자들의 도덕적 해이를 막야야 한다는 주장도 제기되고 있습니다.

질문

연금저축에 대해 몇 가지 궁금한 점이 있어 문의 드립니다. 올해 결혼을 하고 아이를 가져 직장을 그만두려고 합니다. 올초 2월 부터 연금저축손해보험 삼*화재 연금보험 아름다운생활에 월 10만원 / 10년 납을 가입을 하였습니다. 노후 준비와 소득공제 목적으로 가입을 했는데 주위분들은 이제 소득이 없기 때문에 별 득이 없다고 해지하는게 낫다고 합니다. 지금 3개월 납부 했는데 해지를 하는게 나은지 아니면 금액을 5만원으로 낮춰서 계속 유지를 할 것인지 답변 부탁드립니다.

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답변 
 

올해 2월 부터 신연금저축보험 상품을 가입 하셨고,곧 자녀 출산 등으로 인하여 직장을 그만두실 예정이시네요. 결론부터 말씀 드리면 소득공제용 연금 상품은 회원님께 적합하지 않은 금융상품입니다.

그 이유는, 소득공제용 연금 상품의 경우 연400만원의 소득공제 효과는 있으나, 나중에 연금 소득세 3.3%~5.5%를 내셔야 하고,1,200만원 까지는 분리과세 적용을 받고 그 이상은 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

위 표에 나오는 과세 표준 구간이 4,600만원 이상 되시는 급여 소득자나 자영업자는 가입 하시는 것이 플러스 효과 이고,그 이하는 오히려 마이너스 효과 입니다. 본인의 과세 표준 구간을 잘 따져 보고 가입을 하셔야 된 다는 것입니다.

더군다나 회원님께서는 곧 퇴직을 하실 예정이시므로 소득공제 효과마저 못 보시는 상황이십니다. 가입 하신지 3개월 정도 되셔서 거의 해약환급금이 없을 것으로 추청 됩니다. 즉,회원님의 손실이 있으시다는 것인데,그러더라도 회원님께 이익이 되질 않는 상품이기에 손실을 감수하시는 것이 좋을 듯 합니다. 물론 월 최소 금액인 월5만원으로 불입금액을 줄이실 수 있지만,그럴만한 가치가 없는 것으로 판단됩니다.

회원님께서 노후대비를 준비하실 부분이시면 비과세 개인연금 상품을 이용하시는 것이 효과적입니다. 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다. 금리연동형의 경우 현재 약4.3~4.5%(보험사 마다 차이)의 공시이율인데,확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게 됩니다. 향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 됩니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다. 변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고, 변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다. 장점은 주식형 펀드의 한 펀드는 한 펀드 상품에 투자하여  투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만, 변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다. 또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다. 그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다. 또한 최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.

장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다. 또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다. 그래서 많은 전문가 분들이 변액 상품을 권해 드리는 이유 입니다. 변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다. 또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(기본 보험료 ×2배 까지 가능)투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이 좋고, 안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이 좋습니다. 개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다. 확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다. 실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말 합니다.

"지금이 집을 살 때인가요?" 요즘 들어 이런 질문을 하는 사람들이 늘었습니다. 서울 강남의 재건축 단지를 중심으로 집값이 올해 2월에 평균 0.86%가 올랐으며, 강남 3구(강남, 서초, 송파)의 집값도 하락세가 누그러지는 모습에 전문가들은 주목하고 있습니다. 2011년 12월 이후 14개월만에 처음으로 강남 재건축 아파트 값이 오름세를 보였기 때문입니다.

게다가 4월 초에는 부동산 종합 대책이 발표될 예정입니다. 이를 두고 집 값이 예상보다 빨리 바닥을 찍었다고 보는 사람들도 있습니다.

새 정부의 부동산 종합대책에 대한 기대감 때문에 앞으로 집 값이 더 덜어진다는 불안감도 많이 해소 되었습니다. 따라서 더 이상 집 값의 추가 하락은 없을 것이라고 주장합니다.

거래량이 살아야 집 값도 산다

"이런 흐름으로 6월까지 간다면 부동산 경기가 회복되었다고 확신해도 좋다" 라는 말은 우리나라 이야기가 아닙니다. 미국의 주택 경기를 두고 실러 교수가 한 말입니다. 우리나라에도 이런 이야기가 적용될까요?

문제는 거래량이 살아나는 모습이 보이지 않는다는 점입니다. 2011년 14만건에 달했던 1~2월 주택 거래량은 올해 7만 건으로 뚝 떨어졌습니다. 강남 개포주공 재건축 단지는 매매가 한산합니다. 올 들어 3차 동시분양에 나섰던 동탄2 신도시도 아파트 분양도 대량 미달 사태를 빚었습니다.

거래량이 따라주지 않자 서울 아파트 값은 모처럼 반등했다가 곧바로 하락세로 반전되는 모습입니다. 아직 집 값 상승을 단정짓는 것은 설득력이 약합니다.

서승환 국토교통부 장관은 25일 인터뷰를 통해서 "현재 주택시장은 거래절벽을 논할 정도로 거래침체가 심각한 상황이다. "이번 부동산 종합대책도 거래 정상화에 초점이 맞춰질 것이지만 정책 당국에서 가격을 인위적으로 띄워야 한다는 건 생각해본 적도 없고 앞으로도 그런 정책을 할 생각이 없다. 집값이 더 떨어지지 않는다는 기대감만 있으면 시장에서 거래가 이뤄질 수 있다고 본다"고 말했습니다. 집값 회복의 열쇠는 거래량에 있다는 뜻입니다.

지금 집을 사도 될까?

전문가들은 올해 수도권 집값이 상반기 보합세를 보이다 하반기 반등할 것으로 예상했습니다.

최근 설문조사를 보면 주택시장의 저점 바닥을 묻는 질문에 31%가 "이미 바닥을 찍었다"고 답했지만 추가 하락을 걱정하면서 "2014년 이후"에 바닥을 확인할 수 있다고 답한 사람도 19%나 됩니다.

올해 집값 전망에 대한 설문 조사 결과도 비슷합니다. 올해 집값이 보합세를 보일 것이라고 답한 사람이 32%로 가장 많았고, 집 값이 오르기는 하겠지만 2% 미만의 소폭 상승을 예상하는 사람도 20%로 조사되었습니다. 하지만 집 값이 내리더라도 소폭 하락한다는 사람도 15%나 됩니다. 이 말은 집 값의 추가 하락이나 상승보다는 현상 유지가 예상된다고 보는 사람들이 많다는 뜻입니다.

서승환 국토교통부 장관도 "집 값이 과거처럼 폭등하긴 어려워 보인다"고 예상했습니다.

언제쯤 집을 사는 게 좋을까?

실수요자가 내 집 마련을 하는데 최적의 시기가 "올해 4~6월" 이라고 답한 사람은 33%나 되었고, 7~9월로 잡는 사람도 17%나 됩니다. 두 사람 가운데 한 명 꼴로 올해 6월을 전후해서 내 집 마련을 하는게 좋겠다고 생각합니다. 그러나 내집 마련 시기를 "2014년 이후"로 응답한 사람도 22%나 되는 점을 눈여겨봐야 합니다.

10억원이 있다면 원금은 고스란히 보존하면서 이자 수입만 가지고 매달 3백만원씩 연금을 받을 수 있습니다.

10억원을 변액유니버셜보험에 맡기고, 연 7% 수익률만 올릴 수 있다면 매달 5백만원씩 월세처럼 또박또박 현금을 찾아 쓸 수 있습니다.

그래서 우리는 10억원이란 숫사에 열광합니다. 샐러리맨의 로망은 10억원 만들기 입니다.

★ 샐러리맨 10억원 만들기가 가능하다.

25살 나이에 회사에 취직했습니다. 매달 70만원씩 변액유니버셜보험(적립형)에 투자하기 시작했습니다. 연 평균 7% 수익률이 나온다고 가정하면 10년 후에는 1억원의 적립금이 모입니다.

나이 35살에 1억원의 목돈을 손에 쥐고 있다면 그리 대단한 일도 아닐지 모릅니다. 홰냐하면 아파트 전세금이 1억원 하니까...

35살 중견 사원이면 한 달 월급이 평균 4백만원으로 올라가겠지요? 인플레이션 만큼 월급도 오르고, 평사원에서 대리, 그리고 과장으로 승진도 할테니 월급이 올라가는 만큼 투자도 늘려야겠지요?

70만원씩 추가납입 해서 매달 140만원식 변액유니버셜보험에 투자하기로 했습니다. 45세 중년 나이에 4억원의 캐시밸류(현금흐름)를 손에 쥐고 있다면 괜찮은 거죠? 여차하면 이 돈으로 가게라도 하나 할 수 있을 테니까... 역시 소득의 1/3을 변액유니버셜보험에 투자하는 셈입니다.

45세 이후에도 투자를 늘릴 여유가 있을까요? 자녀가 고등학교 대학교 진학하면서 교육비 뒷바라지하느라 여유가 없을 텐데... 그래서 월급 오르는 건 모두 자녀 교육비에 투자하고, 종전처럼 매달 140만원씩 초지일관 변액유니버셜보험에 투자합시다. 이렇게 10년 동안 더 투자하면 55세가 될 때 10억원을 모을 수 있습니다.

▶ 보험스토리 변액보험 둘러보기

★ 35살 부터 시작해서 10억 만들기

우물쭈물 하다보니 35살이 되었습니다. 늦은 만큼 벌금을 내야되냐구요? 그렇게 생각할게 아닙니다. 소득이 올라간 만큼 투자금액이 늘어난다고 생각하세요. 예를 들어 35살에 과장님이 되면서 한달 월급이 (보너스가지 합치면) 쳥균 4~5백만원 정도 될 테니 소득의 1/3을 눈 딱 감고 변액유니버셜보험에 투자하는 겁니다.

매달 170만원씩 변액유니버셜보험에 투자하고, 연 평균 7% 수익률이 나온다고 가정하면 10년 후에는 2억 5천만원의 적립금을 모을 수 있습니다.

나이 45살에 2억5천만원의 목돈을 손에 쥐고 있다면 나름대로 선전한 셈입니다. 하지만 우리의 로망은 10억원이니 좀 더 참고 갈 길을 갑시다.

45살 부장님이 되면 한 달 월급이 평균 6~7백만원으로 올라가겠지요? 인플레이션 만큼 월급도 오르고, 승진도 했을테니까... 그래서 170만원씩 추가납입 해서 매달 340만원으로 변액유니버셜보험 투자를 늘리기로 했습니다. 그러면 10년 후에는 적립금이 약 10억원이나 됩니다.

55세 퇴직할 때 10억원의 캐시밸류를 손에 쥐고 있다면 괜찮은 거죠?

★ 인플레이션 따지면 의미가 있을까?

연 3.6%의 인플레이션이 30년 동안 계속된다면 지금 350원 하는 물건 값이 30년후에는 약 1천원 정도 됩니다. 따라서 30년 후의 10억원은 지금 돈 가치로 약 3억5천만원이라는 뜻입니다. 지금 현찰로 2억5천만원 있다면 돈 걱정은 안 해도 되겠죠?

지금 5백원 하는 물건 값이 20년 후에는 1천원으로 오릅니다. 따라서 20년 후에 10억원은 지금 돈 가치로 5억원은 된다는 뜻입니다.

매달 1만원의 보험료를 내고 사망보험금으로 10억원의 보험금을 지급한다면 싼값에 보험에 가입하는 걸까요? 궁금해서 보험 약관을 들여다봤더니 "만약 화재가 나서 폭발하는 바람에 사망하는 경우에만 사망보험금을 지급한다"는 조건이 붙었다면 어떻게 되는 걸까요? 이 말은 "화재가 나서 (and) 폭발사고가 일어나고 (and) 이로 인해 사망한 경우"에만 보험금이 지급된다는 뜻입니다. 물론 가능성은 아주 희박합니다. 질병에 걸리거나 다친 경우에는 해당되지 않습니다. 그래서 보험료가 그렇게 싸게 책정된 겁니다. 이런 보험이라면 단돈 십원의 보험료를 내더라도 아깝습니다. 이정도 이야기하면 눈치 빠른 사람은 알아봤을 겁니다. 보험은 아무 조건 없이 사망 보험금을 받을 수 있는 일반사망이 담보되어야 의미가 있습니다.

★ 가족 1인당 1억원 일반사망 보험금

사람마다 가정마다 필요한 보장자산의 사이즈는 다릅니다. 하지만 가장의 경우 최소한 1인당 1억원 정도의 일반 사망보험 혜택을 받을 수 있어야 배우자가 장사라도 해서 생계를 유지하거나 자녀를 양육할 수 있지 않을까요? 1억원의 일반사망 보장자산을 준비하기 위해서는 얼마나 보험료를 투자해야 할까요? 만약 35세 남자를 치보험자로 변액유니버셜종신보험에 가입한다면 10년납 보험료는 매달 33만원이지만 25년 납이면 매달 16만원입니다. 도일한 보험에 가입하고 동일한 조건으로 가입하더라도 납입기간에 따라서 매달 부담하는 보험료는 큰 차이가 납니다. 지금 지출하는 보험료가 부담된다면 납입기간을 늘리는 리모델링을 추진하세요. 보험료 부담은 줄이고 보험 혜택은 늘릴 수 있습니다.

★ 암 보장

장효조 씨와 최동원 씨. 두 사람의 공통점은 야구의 스타였다는 점이고, 모두 암으로 세상을 떠났다는 점입니다. 암은 조기에 발견하면 초기 암의 완치율은 90% 이상입니다. 하지만 2기에 발견하면 생존율이 60~70%, 3기에 발견하면 30%~50%로 떨어지고 4기에 발견하면 생존율이 20%를 넘지 못합니다. 문제는 치료비입니다. 국립암센터 통계에 따르면 간암 수술 이후 치료비와 입원비를 감안하면 6623만원 치료비용이 필요하고, 폐암은 4657만원의 치료비가 필요합니다. 위암은 2686만원의 치료비가 필요하고, 대장암은 2352만원의 치료비가 필요합니다. 유방암은 1769만원의 치료비가 필요하고, 자궁암은 1613만원의 치료비가 필요합니다.

암보험은 최소한 4천만원, 넉넉하게는 6천만원 정도의 보장을 받을 수 있어야 합니다.

★ 비갱신형

최근 보험사에서는 3년~10년 만기 갱신형 상품들을 잇따라 출시하고 있습니다. 갱신형 상품의 경우 첫 갱신시까지의 보험료는 저렴하지만, 갱신이후 보험료가 지속적으로 증가하고, 보험료 납입 또한 지속적으로 납입해야 합니다. 몇몇 보험사의 경우 아직까지 비갱신형으로 구성된 암이나 성인병 질환 진단비, 수술비, 입원비를 구성하여 건강보험이나 종신보험을 판매하고 있습니다.

★ 80세 / 100세 만기

가끔 보험을 길게 가입하는 게 싫어서 짧게 10년 동안 가입했더니 보험료도 싸기 때문에 좋다는 사람도 있습니다. 하지만 이렇게 보험 혜택을 받는 기간이 짧다면 아무리 보험료가 싸더라도 "싼 게 비지떡" 이라는 말이 딱 맞습니다. 왜냐하면 암이나 성인병에 대한 보험 혜택은 나이 들수록 절실하기 때문입니다.

암 발생률은 나이에 비례합니다. 나이를 먹을수록 통제 불능의 암 세포가 늘어날 가능성이 높기 때문입니다. 심근경색, 고혈압, 뇌졸중 등 성인병 발생률도 나이 먹을수록 높아집니다. 특히 형균수명이 늘어나는 추세에서는 나이 들어서 성인병에 걸렸을 때 치료자금이 절실하게 필요합니다. 연금에 만히 들어도 나이 들어 성인병이 발병해서 치료비로 날린다면 고단한 노후생활을 면하기 어렵습니다.

사람들은 얼마나 보장을 받는 지 보험 혜택의 사이즈에 관심을 두지만 보험혜택을 받는 기간이 더 중요합니다. 암 보장이나 성인병에 대한 보험 혜택은 최소한 80세까지, 길게는 100세까지 보장되어야 합니다.

★ 성인병 보험

요즘 실손 의료보험 가입은 기본에 속합니다. 실손의료보험에 가입하면 입원비, 통원비는 물론이고, 기본적인 진단자금과 수술비 등이 지원되기 때문입니다. 이제는 입원비를 얼마 받느냐는 보장성보험 리모텔링의 잇슈가 아닙니다.

앞으로 3대 질환은 당뇨, 비만, 치매입니다. 그리고 이런 질환은 모두 성인병으로 연결됩니다. 특히 평균 수명이 늘어날수록 성니병에 대한 보장자산 확보는 중요합니다. 암, 뇌졸중, 심근경색증 등 3대 질환에 대해서 80세까지 보장 혜택을 받을 수 있어야 합니다. 성인병에도 보험혜택을 받을 수 있어야 합니다. 지금 가입한 보험으로 이런 경우에 보험 혜택을 받을 수 없다면 단돈 백원의 보험료라도 아까울수 있습니다.

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질문

노후를 위한 재테크와 세테크를 위해 연금저축보험을 알아보고 있습니다. 1년 동안 400만원을 납입하면 연말에 66만원 정도를 환급받을수 있다고 하던데 사실인가요? 과세표준 대비 절세 예상금액과 연금저축보험 가입시 장점에 대해 알고 싶습니다. 그리고 2013년 부터 판매되는 연금저축보험의 경우 사업비가 대폭 감소되고 연금소득세도 대폭 축소됐다고 하던데... 2012년 까지의 상품과 2013년 세법개정 이후 연금저축보험 상품 비교 부탁드립니다. 그리고 연말정산 공제대상 항목에 대해서도 정리 부탁드립니다. 마지막으로 여러보험사의 연금저축 상품 중 삼성화재 연금저축보험의 경우 해년 마다 3~4% 정도의 배당액이 추가로 발생한다고 하던데 삼성화재 연금저축보험 상품에 대해서도 정리 부탁드립니다.

제 질문 내용 요약해 드리면..

1. 연금저축보험 절세예상 금액과 장점

2. 2013년 1월1일 부터 적용되는 연금저축보험 세법개정 내용(이전 상품과 비교)

3. 연말정산 공제대상 항목 정리

4. 배당금이 지급되는 삼성화재 연금저축보험에 대해 설명 부탁드립니다.

답변

재테크와 세테크를 위해 연금저축보험 상품을 알아보고 계시는군요. 그래서 과세표준별 절세예상금액과 연말정산 공제대상 항목 그리고 배당금지급을 해주는 삼성화재 연금저축보험에 대해 문의 남겨주셨습니다.

아래 님께서 궁금해 하시는 내용 답변 드리겠습니다.

1. 연금저축보험 절세예상금액과 장점

 2. 2013년 1월 1일 이후 연금저축보험 개정 내용

 3. 연말정산 공제대상

 4. 삼성화재 아름다운은퇴생활 연금저축보험 - 보험사 배당금 1위