과거 변액보험에 가입했거나, 앞으로 변액연금이나 변액유니버셜보험 가입을 통해 노후자금이나 목돈마련을 고민중이신 분들을 위해 주가하락의 속성과 장기펀드의 수익률, 그리고 변액보험 펀드관리법에 대해 포스팅해 드리겠습니다.

1. 역사는 반복됩니다.

우리나라 주식의 역사를 살펴보면 1년 동안 50% 가까운 마이너스 수익률을 기록하면서 주가가 반 토막났던 적이 몇 번 있습니다. 예를 들어 1997년 IMF 상황에 빠지면서 주가는 폭락했고, 코스피 지수는 651포인트에서 376포인트로 마이너스 42% 수익률을 기록하면서 반 토막이 났습니다. 하지만 위기는 기회라는 말이 있습니다. 만약 1997년 주가가 반 토막 나는 상황에서도 눈 딱 감고 용감하게 변액연금 주식형 인덱스펀드에 매달 1백만원 씩 투자했더라면 10년 후에는 2억727만원의 목돈을 손에 쥘 수 있었습니다. 복리로 따지면 연 13.8%의 대박 수익률입니다.

2000년에는 코스피 지수가 1028포인트로 시작했지만 연말에 550포인트로 마감했습니다. 1년 동안 마이너스 51% 수익률을 기록했습니다. 하지만 주가가 폭락하는 상황에서도 용감하게 변액연금이나 변액유니버셜 주식형펀드에 매달 1백만원 씩 10년 동안 투자한 사람은 1억9479만원의 목돈을 손에 쥘 수 있었습니다. 복리로 환산해도 연 12.6%의 대박 수익률입니다.

역사는 반복됩니다. 주가가 출렁거릴 때가 변액펀드에 투자해야 대박 재테크의 신화를 만들 수 있는 절호의 기회입니다.

2. 파란 막대가 몇 개나 될까요?

그림을 하나 보여드리겠습니다. 최근 10년 동안 코스피 지수의 움직임을 막대그래프로 표시한 그림입니다. 그림에서 파란 막대는 월초 주가에 비해서 월말 주가가 내렸다는 뜻입니다. 빨간 막대는 월초 주가보다 월만 주가가 오랐다는 뜻입니다.

2002년 12월부터 지금까지 115개월 동안에 파란 막대는 48번 나옵니다. 그러나 빨간 막대는 모두 67번 나왔습니다. 빨간 막대가 많이 보이는 것은 주가는 오를 때가 더 많았다는 뜻입니다.

1년 12개월을 놓고 볼 때 주가가 내렸던 달은 5달도 안 되고, 주가가 올랐던 달은 7달이나 됩니다. 파란색 막대는 대개 한 두번 나오다가 다시 빨간 막대로 바뀝니다. 이말은 주가가 한 두 달 조정을 보이더라도 다시 상승세로 반전된다는 뜻입니다. 과거 10년을 되돌아 볼 때 파란 막대가 연속해서 5번이나 6번 나온 적은 딱 두 번 있었습니다. 이 말은 최악의 상황이 오더라도 1년을 놓고 볼 때 주가가 하락하는 시기는 절반을 넘지 않는다는 뜻입니다. 그리고 파란 막대가 5개 또는 6개가 연속해서 나올 때가 바닥이었습니다. 그래서 펀드 재테크는 한달 주가가 파란 막대를 기록할 때 투자를 시작하거나 추가납입을 하면 대박 재테크의 주인공이 될 수 있다는 말이 나옵니다.

3. 10년 동안 재테크 성적표

10년 동안 인덱스펀드, 강남아파트, 서울의 토지, 회사채, CD에 투자했을 때의 성적료를 만들었습니다.

10년 동안 인덱스 펀드의 재테크 성적은 1등 한 적이 6번이고 꼴등 한 적이 4번입니다. 재미잇는 것은 인덱스펀드의 재테크 성적은 꽇등한 다음 해에는 반드시 1등을 했다는 점입니다. 10년 동안 누적 성적표를 보면  06%로 1등을 했고, 연복리 10.1%의 수익률을 기록했습니다.

10년 이상 장기 투자로 대박 재테크를 희망한다면 변액연금 인덱스펀드는 선택이 아니라 필수 조건입니다.

4. 변액보험 관리비법 - 전문가에게 맞기세요.

교사 선생님 공무원들의 착각과 진실 ② - 종신보험 실손의료보험 암보험

착각 ① : 종신보험에 가입했다가 종신지급형 연금으로 전환하면 종신형 연금이다?

진실 ① : 종신보험에 가입했다가 연금 계약으로 전환하거나 또는 종신보험의 해약환급금을 연금 적립금르로 전환할 수는 있습니다. 그러나 보장보험료와 서업비를 많이 공제하기 때문에 처음부터 연금에 가입한 경우와 비교할 대 동일한 납입보험료에 대해서 연금 적립금으로 전환되는 금액은 절반 정도에 불과합니다.

착각 ② : 변액유니버셜 종신보험은 펀드와 보장의 혜택을 모두 누릴 수 있다?

진실 ② : 변액유니버셜종신보험도 적립금이 펀드로 운용되는 것은 맞습니다. 그러나 납입보험료 중에서 50~70% 정도만 펀드로 투입된다는 점에서 변액유니버셜펀드 적립형과 비료할 때 펀드 재테크의 효율성은 크게 못 미칩니다.

착각 ③ : 교육청에서 단체로 가입했기 때문에 개인적으로 실손 의료보험에 가입할 필요가 없다?

진실 ③ : 개인적으로 실손 의료보험에 가입하고, 교육청에 신고하면 교육청에서는 실손의료보험에 가입하지 않고 그 대신 복지카드 사용액을 늘려줍니다.

착각 ④ : 교육청에서도 실손의료보험에 가입하고, 개인적으로도 실손의료보험에 가입하면 보험혜택을 이중으로 받을 수 있다?

진실 ④ : 실손의료보험은 비례보상이 적용되므로 여러 건의 실손의료보험에 가입했더라도 중복 보상되지 않습니다. 여러 건의 실손의료보험에 가입한 경우, 동일한 보상액을 보험회사들이 비례 배분해서 분담할 뿐입니다.

착각 ⑤ : 암보험도 비례보상 하므로 한건만 가입해야 한다?

진실 ⑤ : 암보험은 정액 보상되는 보험상품이므로 여러 건 가입하더라도 중복해서 보상 받을 수 있으며, 비례보상 원칙이 적용되지 않습니다.

착각 ① : 연금저축도 10년 이후 납입기간이 끝나서 환급금을 찾으면 비과세 혜택을 받는다?

진실 ① : 연금저축보험은 10년 비과세 혜택이 적용되지 않습니다. 가입자가 사망한 경우를 제외하고는 가입기간에 상관없이 무조건 해지금액을 기타소득으로 간주해서 22%의 세금을 납부합니다. 또한 5년 이내에 해약할 경우에는 불입액 누계금액의 2%에 해당하는 해지가산세까지 부담합니다. 예외적으로 ① 천재지변 ② 저축자의 퇴직 ③ 저축자의 해외이주 ④ 사업장의 폐업 ⑤ 저축자의 3개월 이상의 입원치료 또는 요양이 필요한 상해 질병의 발병 ⑥ 연금저축 취급기관의 영업정지, 영업인가 허가의 취소, 해산결의 또는 파산선고 등의 사유가 발생한 날로부터 6개월 이내에 해약하면 해지가산세를 면제받을 수 있지만 이런 경우도 기타소득세는 납부해야 합니다.

착각 ② : 연금저축에 가입해서 나중에 연금을 받더라도 연간 6백만원까지는 5%만 세금을 낸다던데...

진실 ② : 연금저축에서 6백만원 이하의 연금을 받더라도 교직원 연금과 합산한 총연금액이 6백만원을 초과하면 5% 세율이 아니라 종합소득세율 적용합니다. 예를 들어 연금저축에서 6백만원의 연금을 받고, 교직원 연금에서 2500만원의 연금을 받았다면 총연금액은 3100만원이므로 연금소득 공제 8백만원을 제외하고, 2300만원에 대해서는 소득세와 주민세를 내야합니다.

착각 ③ : 연말에 4백만원을 한꺼번에 납입해도 연금소득 공제를 모두 받을 수 있다던데...

진실 ③ : 연간 4백만원 보험료 불입과 분기 당 3백만원 연금보험료 납입 조건을 동시에 충족해야만 4백만원의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 왜냐하면 세법에서 연금보험료 소득공제를 받을 수 있는 조건을 분기 당 3백만원 이내의 보험료를 납입할 것을 규정했기 때문입니다. 연금저축에 처음 가입하는 사람이 연금저축 보험료만 가지고 연간 4백만원의 소드공제 혜택을 모두 받으려면 9월 이전에 연금저축에 가입해서 최소한 1백만원의 연금 보험료를 납입해야 합니다. 그러나 이미 연금저축에 가입한 사람은 올해 연금저축에 투자한 보험료와 4백만원과의 차액만 연말에 한거번에 납입해도 4백만원의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

착각 ④ : "장기저축급여"는 소득공제 혜택을 받을 수 있다?

진실 ④ : "장기저축급여"는 연말 정산할 때 개인연금 소득공제 혜택을 받을 수 없습니다.

착각 ⑤ : "장기저축급여"는 비과세 혜택을 받는다?

진실 ⑤ : 1999년 이후에 장기저축급여에 가입했다면 소득세법 제 63조에 의해서 소득세가 부과되며 10년 이상 유지하더라도비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 그러나 교원공제에서 취급하는 "종합복지급여" 상품은 10년 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

착각 ⑥ : "장기저축급여"는 교사라면 의무적으로 가입해야 하고, 여러 가지 혜택도 받을 수 있다던데...

진실 ⑥ : 교사라고 한국교원공제회에서 판매하는 장기저축급여 등의 상품에 의무적으로 가입해야 되는 것은 아닙니다. 또한 장기저축급여는 해약하지 않고 최저 가입금액 3만원으로 감좌 하더라도 굥원공제회에서 제공하는 혜택은 모두 받을 수 있습니다.

착각 ⑦ : "장기저축급여" 는 증좌와 감좌를 통해 추가 납입도 할 수 있고, 감좌를 통해 중도인출도 할 수 있다던데...

진실 ⑦ : 장기저축급여는 증좌와 감좌를 할 수 있습니다. 그러나 감좌할 경우, 선입선출법이 적용됩니다. 예를 들어 감좌할 경우, 과거에 좋은 조건으로 가입한 저축 금액부터 먼저 해약됩니다.

납세자 연맹은 온라인 상에서 국민연금폐지 서명운동 참가자가 10만명에 육박했다고 발표했습니다. 문제는 국민행복연금위원회가 최근 국민연금 보험료를 현재 9%에서 13%까지 인상하는 방안을 추진하기로 논의한 것이 발단이 되었습니다. 납세자연맹은 보험료 부담이 늘어나는데 국민연금이 다른 공적연금에 비해 불공평한 부분이 많아서 이를 반대하는 사람들이 급격하게 증가하고 있다고 설명합니다.

현행 9% 룰을 적용하 경우, 월 소득이 250만원이면 매달 22만 5천원(=250만원×9%)의 보험료를 내야 합니다.

국민연금에 매달 22만 5천원씩 20년 동안 납입했다면 65세부터 매달 90만원 정도의 국민연금을 받게 됩니다. 간편식으로 국민연금 수령 금액을 계산하면 평균 수령을 85세로 볼때 매달 90만원씩 20년 동안 국민연금을 받는 셈입니다.

매달 22만 5천원씩 변액연금보험 펀드에 20년 동안 투자한다면 연 7.3% 수익률 적용시 약 9750만원(=22.5만원×433배)의 적립금이 쌓입니다. 이 정도 적립금이면 20년 동안 매달 65만원 정도의 연금을 받을 수 있습니다. 따라서 현행 9% 룰을 적용할 경우, 국민연금에 가입하는 것이 유리합니다.

하지만 13% 룰을 적용할 경우에는 이야기가 달라집니다. 매달 내는 국민연금 보험료는 32만 5천원(=250만원×13%)으로 인상됩니다. 9% 룰을 적용할 때와 비교하면 보험료는 44.4% 인상되지만 나중에 받게 되는 국민연금은 90만원 정도로 비슷할 것으로 예상됩니다. 한마디로 보험료를 더 내더라도 받게 될 연금은 늘지 않는다는 뜻입니다.

만약 매달 32만 5천원을 20년 동안 변액연금보험 펀드에 투자하면 어떻게 될까요? 연 7.3% 수익률 적용 시 약 1억 4070만원(=32.5만원×433배)의 적립금이 쌓입니다. 이 정도 적립금이면 20년 동안 매달 94만원 정도의 연금을 받을 수 있습니다.

국민행복연금위원회는 연금지급 방식을 놓고 합의에 이르지 못한 채 2013년 7월 15일 7차 회의를 끝으로 4개월간에 걸친활동을 마무리했습니다. 이에 다라 국회에 제출할 기초연금 정부안 설계 작업은 보건복지부로 넘어갔습니다.

2038년에는 국민연금 보험료를 납부하는 젊은층 인구보다 국민연금을 받는 노년층 인구가 훨씬 많아질 것으로 예상됩니다. 현행 국민연금 제도를 개정하지 않으면 국민연금의 재원이 2060년에 고갈될 것이므로 지금이라도 국민연금을 더 내고 덜 받는 구조로 개정해야 한다고 주장하는 사람들도 있습니다.

만약 보건복지부에서 국민연금 보험료를 현행 9%에서 13%로 올리고, 국민연금 지급율은 현행 60%에서 50%로 낮춘다면 문제는 매우 심각해집니다.

월 소득 250만원을 신고하고, 매달 22만5천원의 국민연금 보험료를 20년 동안 내고 매달 90만원 정도를 받던 사람이 매달 32만5천원씩 내고, 매달 75만원씩 받게 되기 때문입니다.

현재 국민연금 가입자는 2000만영에 이릅니다. 국민연금 폐지 서명운동의 향방에 관심이 쏠리는 것은 당연하지 않을까요?