연금저축보험 해지? 금리연금 vs 변액연금 vs 변액유니버셜보험
질문
연금저축에 대해 몇 가지 궁금한 점이 있어 문의 드립니다. 올해 결혼을 하고 아이를 가져 직장을 그만두려고 합니다. 올초 2월 부터 연금저축손해보험 삼*화재 연금보험 아름다운생활에 월 10만원 / 10년 납을 가입을 하였습니다. 노후 준비와 소득공제 목적으로 가입을 했는데 주위분들은 이제 소득이 없기 때문에 별 득이 없다고 해지하는게 낫다고 합니다. 지금 3개월 납부 했는데 해지를 하는게 나은지 아니면 금액을 5만원으로 낮춰서 계속 유지를 할 것인지 답변 부탁드립니다.
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답변
올해 2월 부터 신연금저축보험 상품을 가입 하셨고,곧 자녀 출산 등으로 인하여 직장을 그만두실 예정이시네요. 결론부터 말씀 드리면 소득공제용 연금 상품은 회원님께 적합하지 않은 금융상품입니다.
그 이유는, 소득공제용 연금 상품의 경우 연400만원의 소득공제 효과는 있으나, 나중에 연금 소득세 3.3%~5.5%를 내셔야 하고,1,200만원 까지는 분리과세 적용을 받고 그 이상은 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.
위 표에 나오는 과세 표준 구간이 4,600만원 이상 되시는 급여 소득자나 자영업자는 가입 하시는 것이 플러스 효과 이고,그 이하는 오히려 마이너스 효과 입니다. 본인의 과세 표준 구간을 잘 따져 보고 가입을 하셔야 된 다는 것입니다.
더군다나 회원님께서는 곧 퇴직을 하실 예정이시므로 소득공제 효과마저 못 보시는 상황이십니다. 가입 하신지 3개월 정도 되셔서 거의 해약환급금이 없을 것으로 추청 됩니다. 즉,회원님의 손실이 있으시다는 것인데,그러더라도 회원님께 이익이 되질 않는 상품이기에 손실을 감수하시는 것이 좋을 듯 합니다. 물론 월 최소 금액인 월5만원으로 불입금액을 줄이실 수 있지만,그럴만한 가치가 없는 것으로 판단됩니다.
회원님께서 노후대비를 준비하실 부분이시면 비과세 개인연금 상품을 이용하시는 것이 효과적입니다. 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.
비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다. 금리연동형의 경우 현재 약4.3~4.5%(보험사 마다 차이)의 공시이율인데,확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게 됩니다. 향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 됩니다.
현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.
실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다. 변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고, 변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.
변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.
변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다. 장점은 주식형 펀드의 한 펀드는 한 펀드 상품에 투자하여 투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만, 변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다. 또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니다.
변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다. 그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다. 또한 최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.
장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다. 또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다. 그래서 많은 전문가 분들이 변액 상품을 권해 드리는 이유 입니다. 변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.
변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다. 또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(기본 보험료 ×2배 까지 가능)투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.
만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이 좋고, 안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 변액연금 상품이 적합합니다.
연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이 좋습니다. 개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다. 확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다. 실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말 합니다.
