★ 의사 분들의 3가지 고민

첫째, 의사 분들은 돈을 모아서 병원을 개원하고, 확장하는 일로 고민합니다. 병원을 개원하고 확장하려면 적게는 5억원, 많게는 10~20억원이 필요합니다.

둘째, 의사 분들은 세금을 줄이는 일로 고민합니다. 현금 영수증 제도가 정착되고, 신용카드 매출 비중이 높아지고, 건강보험 진료 수가 청구 내역이 국세청에 통보되고 사업용 계좌를 반드시 작성해야 하는 상황에서 자칫 세금 폭탄을 맞지 않을까 고민 합니다.

셋째, 의사 분들도 은퇴대책으로 고민합니다. 특히 수술을 주로 하는 성형외과, 정형외과, 안과, 치과, 마치과 의사 등은 수전증이 오면 수술을 할 수 없기 때문에 은퇴대책에 관심이 많습니다.

질문

소득공제 혜택과 노후준비를 위해 연금저축을 가입하려고 합니다. 가입전에 확인해야 할 사항이 몇개 있어서 이렇게 문의 드립니다.

2. 연금저축보험 세법관련 내용과 좋은 상품 추천해 주세요.

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답변

연금저축 관련 질문을 남겨 주셨네요. 궁금하신 내용 정리 드리겠습니다.

1. 연금저축보험 분기별 한도 - 추가납입을 한꺼번에 400만원 가능한지?

"연금저축은 추가납입 기능이 있다는데 연말에 4백만원을 한꺼번에 납입해도 연금소득 공제를 모두 받을 수 있을테니 연말까지 기다렸다 납입하년 되겠지..." 이렇게 생각하면 큰 코 다칩니다.

연간 4백만원 소득공제 조건과 분기당 3백만원 연금보험료 납입 조건을 동시에 출족해야만 4백만원의 소득공제 혜택을 받을수 있습니다. 현말에 한꺼번에 현금저축을 납입해서 소득공제를 받을수 있는 금액은 3백만원이 상한선 입니다.

왜냐하면 세법에서 연금보험료 소득공제를 받을 수 있는 조건으로 분기당 3백만원 이내의 보험료를 납입할 것을 규정했기 때문입니다. 분기마다 3백만원 상한선은 여러 금융기관의 연금저축 상품에 복수로 가입한 경우에는 합계액을 기준으로 적용합니다. 따라서 연말에 일시납으로 납입해서 소득공제를 받을 수 있는 금애근 3백만원이 상한선 입니다. 연금보험료 소득공제 한도에는 연금저축 보험료 뿐만 아니라 가입자가 부담한 퇴직연금 보험료도 포함됩니다.

2. 연금저축보험 변경세법 / 추천 /

★ 2013년 새롭게 변경된 연금저축보험 관련 세법

★ 삼성화재 연금저축보험 (2013년 현재 배당률 업계 최고)

소득공제 비과세 변액연금보험 - 2013년 수익률 사업비 삼성 대한 메트라이프 미래에셋 생명 비교

질문

노후준비를 위해 연금보험 상품을 알아보고 있습니다. 처음에는 금리 연금보험으로 알아보다가 시중금리가 현재 3%~4%라면 장기적으로 20년 이상 저축해야하는 연금 상품의 경우 주식이나 채권에 투자해 물가상승률 이상의 수익을 올릴 수 있는 변액연금보험이 좋을것 같아 지금은 변액연금보험 상품 위주로 알아보고 있습니다. 제가 알기로는 변액연금보험의 경우 보험 회사별로 수익률 차이가 많이 난다고 하던데 2013년 현재 수익률은 어떻게 되나요? 그리고 변액연금보험 선택시 꼭 회사별로 비교하고 선택해야할 사항 몇 가지 정리해 주세요. 마지막으로 현재 판매되는 변액연금보험 상품 중 삼성생명, 대한생명, 메트라이프생명, 미래에셋생명 변액연금보험 회사별로 비교 부탁드립니다.

제 질문 요약해 드리면

1. 2013년 현재 회사별 변액연금보험 수익률 어떻게 되나요?

2. 변액연금보험 가입 전 반드시 회사별로 비교해야 할 핵심 사항

3. 삼성생명, 대한(한화)생명, 메트라이프생명, 미래에셋생명 변액연금보험 상품 비교해 주세요.

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답변

노후준비를 위해 변액연금보험 상품에 대한 관심이 많으시군요. 그래서 2013년 현재 보험회사 별 변액연금보험 수익률 현황과 상품 선택전 회사별 비교사항에 대한 정리 그리고 주요 4개 회사의 상품 비교를 문의하셨습니다.

아래 님께서 질문하신 내용 답변 드리겠습니다.

1. 2013년 변액연금보험 수익률 - 삼성, IBK, 교보, 한화(대한) 순 ...

2. 변액연금보험 가입 전 반드시 회사별로 비교해야 할 핵심 사항

3. 삼성생명, 대한(한화)생명, 메트라이프생명, 미래에셋생명 변액연금보험 상품 비교해 주세요.

        비과세 복리 기업은행 IBK 연금보험 - 공시이율, 최저보증이율, 사업비, 국책은행

질문

은퇴준비를 위해 비과세 복리 연금보험을 알아보고 있습니다. 투자되어 손실가능성이 있는 변액연금보험 보다는 복리이자를 주는 금리연동형 연금보험이 적합할것 같은데 상품이 너무 많아 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 됩니다. 인터넷을 검색해보니 금리연동형 연금보험을 선택할때는 현재 공시이율과 최저보증이율 그리고 회사의 재무건정성 및 사업비를 관심있게 살펴본 후 상품을 선택해야 한다고 하던데, 연금보험에 지식이 없는 저로써는 어떤 상품을 선택해야 할지 막막하기만 합니다. IBK다이렉트 순수연금보험의 경우 사업비가 낮고 공시이율과 최저보증이 높다고 하던데 이 상품에 대해서 알고 싶습니다.

제 질문 요약해 드리면

1. 공시이율(금리) 연금보험 선택에 있어 중요한 체크사항?

2. 2013년 3월 현재 보험사 연금보험 공시이율(금리)?

3. IBK다이렉트 순수연금보험 어떤가요?

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답변

노후준비를 위해 비과세 복리 연금보험을 알아보고 계시는군요. 손실 가능성이 있는 변액연금보험 보다는 안정적인 금리연동형 연금보험을 선호하고 계시고, 금리연동형 연금보험 선택시 중요한 체크사항에 대한 문의와 현재 보험사 공시이율 그리고 IBK연금보험에 대한 문의를 남겨주셨습니다.

아래 님께서 궁금해 하시는 내용 답변 드리겠습니다.

1. 공시이율(금리) 연금보험 선택시 중요사항 - 공시이율, 최저보증이율, 재무건정성(지급여력비율), 사업비

2. 2013년 3월 현재 보험사 공시이율(금리)

★ IBK다이렉트 순수연금보험 사업비(업계 최저 - 다이렉트)

★ IBK다이렉트 순수연금보험 - 가입조건, 10년 유지시 비과세, 보험료 할인

★ IBK다이렉트 순수연금보험 - 재무건전성, 지급여력비율, 국책은행 

★ IBK다이렉트 순수연금보험

        IBK 다이렉트 순수 연금보험 - 사업비, 공시이율, 재무건정성, 특징

질문

비과세 되는 연금보험 상품을 알아보고 있습니다. 아직까지 펀드투자를 한번도 해본적이 없는 저로써는 변액연금보험 보다는 안정적인 금리연동형 연금보험을 알아보고 있는데 제가 가입하기에 적합한 상품이 있을까해서 이렇게 문의 드립니다. 최근에 연금보험을 판매하는 각종 싸이트에 접속해 보니 IBK다이렉트순수 연금보험을 대부분 추천해 주시더군요. 다른 보험사 상품과 비교해 사업비도 적고, 위험보험료도 없을 뿐더러 현재 공시이율(금리)와 최저보증이율이 가장 높다고 하면서요. 뿐만아니라 IBK 기업은행은 국책은행이라 사기업 보험회사 보다 안정적이라고 하더군요. 연금보험을 처음 가입하는 저로써는 안정적이면서도 수익이 높은 보험사의 연금보험을 가입하고 싶은데 보험사 상품을 모두 비교하기가 쉽지 않습니다. 현재 판매되는 연금보험 상품의 공시이률과 IBK 연금보험의 특징에 대해 알고 싶습니다.

제가 드린 질문 내용 정리해 드리면..

1. 2013년 현재 판매되는 보험사 연금보험 공시이율(금리) 어떻게 되나요?

2. IBK다이렉트순수 연금보험의 사업비, 특징, 재무건정성에 대해 알고 싶습니다.

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답변

비과세 연금보험 상품을 알아보고 계시는군요. 사업비와 운용수수료 비중이 높은 변액연금보험 보다는 안정적인 금리연동형 연금보험을 선호하시고, 특히 IBK다이렉트순수 연금보험에 대해 궁금한점이 많으시군요.

아래 님께서 궁금해 하시는 내용 답변드리겠습니다.

1. 2013년 현재 각 보험사 공시이율(금리)

현재 판매되는 비과세 금리 연금보험 중에서는 IBK다이렉트순수 연금보험의 금리가 가장 높습니다.

2. IBK연금보험 사업비, 가장 적어..(2012년 8월26일 서울경제)

3. IBK다이렉트순수 연금보험 특징

- 진단없이 0세부터 75세까지 누구나 가입가능

- IBK만의 재무건정성, 중도인출, 추가납입, 10년이상 유지시 비과세, 보험료 할인혜택

4. IBK다이렉트순수 연금보험 - 비용(사업비, 위험보험료)은 낮추고, 환급율은 대폭올리고

최근 은행금리가 3%때로 떨어지고, 부동산 경기 또한 장기침체 국면으로 접어들면서 어떤 방식으로 노후자금을 준비해야할지 고민하는 분들이 늘어나고 있습니다.

오늘은 주식 장기 투자를 통해 원금을 보장 받으면서 비과세혜택까지 주어지는 변액연금보험과 변액유니버셜보험 상품의 장기 수익률과 그 유용성을 포스팅해 보겠습니다.

★ 포스팅 순서

1. 대한민국 부자들의 재테크, 주식재테크 순위는?

2. 최근 변액보험이 주목 받는 이유?

3. 주식은 주가가 하락할때 투자해야 한다.

4. 거치식 투자보다는 적립식투자(월납)가 좋은 이유?

- 몬테 크리스토 이야기

쿠바에서 수작업으로 만드는 고급 수제시가는 "몬테 크리스토" 라고 부릅니다. 손으로 일일이 담배를 말아야 좋은 시가를 만들 수 있지만 하루 종일 담배를 마는 작업은 돈을 꽤 벌겠지만 단조롭고 무미건조한 일입니다. 단조로운 삶에 활력을 불어넣기 위해서 담배를 마는 사람들은 각자 돈을 추렴해서 아르바이트를 고용합니다. 손으로 담배를 마는 동안에 책을 대신 읽어주도록 합니다. 이때 가장 인기 있는 책제목이 바로 "몬테 크리스토" 백작 이야기입니다. 그래서 몬테크리스토는 수작업 시가의 대명사가 되었습니다. 이 이야기는 사람이 먹고 사는것만으로 살 수 없다는 것을 알려 줍니다.

공무원도 마찬가지 입니다.

1. 엥겔지수 15%

금강산도 식후경이라는 말이 있습니다. 노후자금에서 빼 놓을 수 없는 것이 의식주 생활비 입니다. 예를 들어 노인장 씨는 올해 나이 60세. 꼼꼼한 성미에 이번 달 가계부를 적어봅니다. 식료품으로 50만원, 아파트 관리비와 전기세, 수도세, 가스난방비 등으로 30만원, 의류, 세금 등으로 20만원... 노인장 씨가 한 달에 지출하는 의식주 생활비는 100만원 정도입니다.

우리나라는 식료품비가 총 소득에서 차지하는 엥겔지수가 15% 수준이라고 합니다. 이 말은 은퇴 후에도 재직 당시 소득의 15% 정도는 의식주 생활비로 떼어놓아야 한다는 뜻입니다.

하지만 25년 동안 공무원으로 근무할 수 있는 노인장 씨는 노후생활비에 대해서는 그다지 걱정하지 않습니다. 공무원으로 25년을 근무하고 퇴직한 노인장 씨는 퇴직 당시 소득의 60%에 해당하는 돈을 공무원 연금으로 받기 때문입니다. 재직 당시 소득의 60%에서 의식주 생활비로 15%를 공제하더라도 남은 45%로 돈 걱정 없이 노후생활 할 수 있을 것으로 기대하는 공무원이 많습니다.

 2. 건강하게 노후를 살려면...

평균수명은 점점 늘어납니다. 2012년에는 남자의 평균 수며은 78세, 여자는 85세로 예상됩니다. 병치레도 잦아지므로 병원에도 자주 가야합니다. 이런 비용은 실손 의료보험에 가입해서 해결한다고 칩시다. 문제는 병에 걸렸을 때가 아닙니다. 건강하게 노흐를 사는 게 더 중요합니다.

이를 위해서 매년 정기검진도 받아야 하고, 평소에 부족한 비타민을 보충하느라 영양제도 사 먹고, 가끔 보약도 먹어야 합니다. 헬스 센터에도 다녀야 합니다.

의료보험 혜택을 받더라도 본인 부담금과 영양제 사 먹는 비용을 감안하면 부부가 재직 당시 소득의 10% 정도는 건강 유지비용과 헬스 비용으로 지출해야 합니다. 재직 당시 소득의 60%를 공무원 연금으로 받으니 의식주 샐활비로 15%, 건강관리 비용으로 10%를 공제하더라도 나머지 35%의 자금으로 궁색하지 않게 노후를 보낼 수 있을 것으로 생각하기 십상입니다.

 3. 노후자금은 상대적이다.

문제는 25년 동안 공직 샐활을 하면서 생겨난 씀씀이는 은퇴 후에도 좀처럼 바뀌지 않는다는 점입니다. 듀젠베리 교수는 이를 가리켜서 "톱니효과"라고 불었습니다. 퇴직후 라이프 스타일과 소비 지출은 과거 공무원 재직시절의 라이프 스타일과 톱니처럼 맞물려서 한번 커진 씀씀이는 왠만해서는 줄일수 없다는 뜻입니다.

듀젠베리의 톱니효과 말고도 한 번 커진 씀씀이를 줄일 수 없는 이유가 또 있습니다. 사람은 사회적 존재이기 때문입니다. 유유상종이라는 말이 있습니다. 사람은 칼러가 비슷하고 레벨이 같은 사람들과 어울리기 마련입니다. 공무원 재직 시절 알고 지내던 사람들과 은퇴 후에도 계속해서 만나게 된다는 이야기지요. 이렇게 어울리다보면 본인이 아무리 절약하려고 해도 다른 사람들이 과거의 소비 패턴대로 지출하 경우 지기도 여기에 장단을 맍춰야 한다는 뜻입니다.

예를 들어 전에 함께 근무했던 공무원 퇴직자와 모임을 가질 때면 시내 커피솝에서 만납니다. 저녁을 같이 하더라도 포장마차에서 한 잔 하는 일은 거의 없습니다. 공무원 시절 자주 가던 음식점에 가게 마련입니다. 골프를 폈던 사람은 은퇴 후에도 한 달에 한 번은 골프 라운딩을 가게 됩니다. 승용차를 몰고 출퇴근하던 사람이 은퇴 후에 절약하겠다고 버스 타고 전철 타고 다니는 일은 좀처럼 보기 어렵습니다.

경조사에도 참여해야 하고, 품위 유지를 위해서 경조금도 내야 합니다. 이렇게 재직 당시 라이프 스타일의 연장선에서 은퇴 생활을 하려면 최손한 현직에 있을 때의 월 평균 소득의 40~50% 정도는 필요 합니다.

재직 당시 소득의 60%를 공무원 연금으로 받더라도 의식주 생활비로 15%, 건강 관리 비용으로 10%, 활동비로 40~50%를 지출하려면 15%의 자금이 부족합니다. 이 말은 공무원 연금을 받더라도 품위를 유지하면서 궁핍하지 않게 은퇴 생활을 하려면 최소한 재직 당시 소득의 10% 이상을 노후자금을 위해 투자해야 한다는 뜻입니다.

★ 공무원에게 적합한 연금 보험은 크게 두 가지 상품이 있습니다.

                  2013년 소득공제 연금저축 변경 세법(펀드 보험 신탁)

★ 연금소득 분리과세

시행령 시행일 이전에 가입했더라도 연금 저축과 퇴직연금에서 2013.1.1 이후에 받는 연금소득 합계액이 연간 1200만원 이하인 경우 3~5%의 분리과세 세율을 적용합니다. 그러나 연금소득 합계액이 1200만원을 초과하면 전액 종합과세 대상이 되는 점에 주의하세요.

★ 연금 계좌 운용수익에 대한 세금

소득 공제를 받는 연금 저축과 퇴직연금 적립금이 연금계좌로 입금되고, 연금을 나눠서 받는 동안 연금 계좌에서 발생한 운용 수익에 대해서도 세금을 내야 합니다. 현금수령하는 경우는 운용수익을 연금소득으로 간주하고, 연금외 수령하는 겨우는 기타소득으로 간주합니다.

연금외 수령으로 기타소득으로 분류된 소득금액이 연간 300만원을 초과할 경우에는 22% 원천징수로 끝나지 않고 전액 종합과세 대상이 되는 점에 주의하세요.

★ 연금보험료 납입 조건 완화

(시행령 시행일 이전에 가입한 연금저축을 포함해서) 2013.1.1 이후에는 연금 1800만원까지 보험료를 납입할 수 있으며, 분기 한도 300만원 규정은 폐지됩니다.

따라서 소득 공제 혜택을 박기 위해서 연말에 한 번에 400만원의 연금 저축보험료를 납입하는 것이 가능해집니다. 그러나 연금소득 공제 한도는 퇴직연금 자기 불입액을 포함해서 연간 4백만원으로 동일합니다. 또한 연금 개시일 직전 5년부터 연금 저축에 가입하는 것도 가능합니다.

★ 연금 납입 수령요건

(시행령 시행일 이전에 가입한 연금저축을 포함해서) 2013.1.1 이후에 발생한 연금소득에 대해서는 일반연금 또는 종신연금 중 하나를 선택해서 매년 연금 수령한도 이내에서 연금을 받아야 합니다. 한도를 초과하는 경우, 기타소득으로 간주 됩니다.